キャッシングとは？審査の特徴や借入・返済方法について解説

借入を検討している人の中には「キャッシング」という言葉を聞いたことがある人もいるでしょう。

キャッシングとは現金の借入をおこなうことを指します。キャッシングができるサービスとして「カードローン」「クレジットカードのキャッシング機能」が代表的です。

本記事では、キャッシングの基本的な概要から借入・返済の特徴、審査の仕組みについて解説します。借入ができるサービスを検討している人はご覧ください。

キャッシングとは「お金を借りられるサービス」の総称

お金を借入する行為や特定のサービスについても「キャッシング」と呼ばれる場合があります。このように、キャッシングはさまざまな意味で使われています。

また、キャッシングの他にもカードローンやリボ払いなど、借入に関する用語はいくつかあります。それぞれの意味を理解しておくと各サービスへの理解もより深まるでしょう。

キャッシングの種類

借入・返済方法や融資の条件などは各サービスごとに異なります。そのため、商品ごとの特徴を理解し、自分に合ったキャッシングサービスを選択してください。

①カードローン

カードローンとは、ローン専用のカードやアプリを使って借入ができる商品です。ATMから現金を引き出す方法と、WEBやアプリから振込を依頼する方法などで借入ができます。

契約時に定められた利用限度額の範囲で自由に借入できます。

キャッシング方法としては、ローンカードやアプリを使ってATMから現金を引き出す方法と、WEBやアプリから手続きをおこない指定口座に振込する方法があります。また、返済方法はカードローンを提供する会社によって異なりますが、リボ払いが一般的です。

②クレジットカードのキャッシング機能

クレジットカードには「総利用枠」と呼ばれる枠があります。総利用枠とは、クレジットカード全体の利用限度額のことです。すでにショッピング枠の利用額が多い人は、希望キャッシング額を借りられない可能性が出てきます。

借入方法は、カードローンと同様にATMや振込による借入が利用できます。また、返済時にはカードローンとは異なり、一括払い、分割払い、リボ払いなど、任意の方法を選択可能です。

③フリーローン

フリーローンとは、資金用途が自由である点はカードローンやクレジットカードキャッシングと変わりませんが、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能とは異なり、一括で現金を借入します。

また、フリーローンの返済はリボ払いではなく、契約時に決めた回数で支払いをおこなう分割返済が用いられます。返済期間は借入額や金融機関によって異なりますが、5年〜10年など長期の返済期間に対応している商品も多くなっています。

キャッシングのサービスを提供している会社

消費者金融	主にカードローンを提供している
銀行	カードローン、フリーローンを提供している
信販会社	信用をもとに商品代金を立て替えてあとで請求する事業をおこなっている

提供するサービスが異なるだけでなく、借入の条件や特徴も異なっています。それぞれの会社で提供するサービス内容を理解しておくと、自分に適したキャッシング方法が利用できるでしょう。

①消費者金融

消費者金融とは、個人向けの融資をメインに取り扱う貸金業者です。会社の規模によりカードローンやキャッシングを提供しており、一部の中小消費者金融ではフリーローン型の商品も取り扱っています。

消費者金融のキャッシングにおいては、審査時間が短い傾向にある点が特徴です。たとえば、アコムやアイフルなどの大手消費者金融では、最短20分で審査が完了し融資も可能なため、即日で借入できる可能性があります。

②銀行

銀行は預金、融資のサービスを取り扱う金融機関です。主に住宅ローンやカーローンなどの目的別ローンメインとして提供しています。

銀行のキャッシングサービスは他社と比べて、金利が低い傾向にあります。たとえば、消費者金融のカードローンの設定金利の上限は年18.0%前後のものが多いですが、銀行カードローンの設定金利の上限は年15.0%前後で提供されている場合があります。

また、銀行のキャッシング審査では、保証会社の保証を受けることが条件としている場合が多いため、2社の審査に通る必要があります。

保証会社の保証が必要なこともあり、消費者金融に比べて審査に時間がかかる傾向があります。また、土日祝日の審査に対応していない場合もあるため急ぎの人は注意が必要です。

③信販会社

信販会社とは、商品の代金立替払いやクレジットカード、各種ローンを取り扱う貸金業者です。主に以下の業務をおこなっています。

名称	提供するサービス・業務内容
個別信用購入あっせん	ショッピングローン ショッピングクレジット（分割購入）
包括信用購入あっせん	クレジットカード
各種融資・ローンの提供	カードローン フリーローン 目的別ローン（マイカー、教育など）
保証業務	他社の融資を保証する業務
決済保証	家賃の支払保証 リース契約の保証 分割払いの保証

信販会社では、クレジットカードやカードローンを提供しています。また、保証会社として銀行ローンの保証業務をおこなっている場合もあります。

信販会社は消費者金融と同じく「貸金業法」の規制を受けている点が特徴です。そのため、審査や融資条件が消費者金融と類似している傾向にあります。

キャッシングを利用するメリット

キャッシングは借入までの手続きの早さや手軽さという点で優れています。そのため、すぐにお金を借りたい人などはキャッシングが役立つでしょう。

①最短即日融資に対応している

キャッシングでは、申込から借入までを最短即日で完了できる会社があります。たとえば、大手消費者金融のカードローンは最短20分で審査が完了するため、当日中に借入できる可能性があるのです。

また、カードローンやクレジットカードのキャッシング機能の場合、契約完了後は利用限度額の範囲内で自由に借入や返済が可能です。

そのため、一度返済が完了した後でも再度借入が必要な場合にすぐ利用できる点がメリットです。

②資金の使い道は原則として自由

キャッシングの場合、資金の使い道が原則として自由な商品がほとんどです。たとえば、旅費や交際費、生活費など、さまざまな使い道に利用できます。

また、複数の使い道に利用できるため、万が一に備えて借入できる点がメリットです。

③ATMやアプリで手軽に手続きができる

キャッシングサービスは、ATMやアプリ・WEBから手軽に借入の手続きができます。場所を選ばずに借入の手続きをおこなえるため、店舗に出向く必要がありません。

たとえば、スマホがあればアプリを利用して指定の口座に振込依頼も可能ですし、提携ATMにて借入や返済がおこなえます。

状況に合わせてさまざまな選択肢から利用が可能な点はメリットと言えます。

④サービスによっては海外でも利用できる

海外のATMがキャッシングに対応していれば、現地で借入できる点もメリットです。

海外のATMを利用できるのは、主にクレジットカードです。カードの国際ブランドがATMに対応している場合は、現地の通貨で借入できます。

そのため、海外旅行・出張のタイミングで現金が不足した場合にも役立つでしょう。

キャッシングを利用するデメリット

①利息が高額になりやすい

キャッシングする際には、各金融機関が設定した金利に基づいて計算された利息を支払う必要があります。

利息 ＝ 借入元本 × 金利 × 借入期間 ÷ 365日（うるう年は366日）

なお、金融機関が設定する金利は、利息制限法によって以下のように上限が定められています。

上限金利を超えないよう、各会社でそれぞれ独自に金利が設定されています。借入金額が大きいほど上限金利は下がりますが、キャッシングの場合は上限金利付近で設定される場合が多いです。

金利や借入金額、期間が長いほど支払う利息が多くなる点には十分注意しましょう。たとえば、金利18.0%（年率）のカードローンで50万円を30日間借りた場合の利息は7,397円です。同じ条件で金利が15.0%（年率）だと利息は6,164円にまで減少します。

そのため、キャッシングを検討する場合には設定金利についても確認しておく必要があるでしょう。

②借りすぎてしまう場合がある

クレジットカードやカードローンでキャッシングする場合、限度額まで自由に借入できるため、借りすぎてしまう可能性があります。

借入金額が多くなると支払う利息額も増加し、返済総額も増加します。さらに、借入期間が長くなるため、完済まで時間がかかりやすいというデメリットも考えられます。

突発的な借入ではなく、計画的にキャッシングを利用することが重要です。

キャッシングの申込から借入までの流れ

これらの手続きは申込当日〜数日程度で全ての手続きが完了します。それぞれの流れについて理解しておきましょう。

①申込

キャッシングを利用するためには、最初に申込手続きが必要です。具体的な申込方法は会社によって異なりますが、代表的な例は以下のとおりです。

上記の中でも、WEBやスマホアプリによる申込は審査時間が短い傾向にあります。また、自宅から手続きできるため手軽さもメリットといえるでしょう。

WEB申込では、氏名、性別などの基本的な情報や勤務先情報、収入や他社借入額などを入力することで手続きが完了します。

②必要書類の提出

申込手続きの完了後、必要書類を提出します。キャッシングの申込に必要な書類は以下の2点が挙げられます。

ただし、収入証明書類については借入金額などの条件によって提出が不要な場合があります。貸金業法が適用される消費者金融・信販会社では、次の2つのうちどちらかに当てはまる場合は提出しなければいけません。

なお、銀行では上記のような基準は適用されません。しかし、独自の基準を設定しているため、申込前に確認しておくことが望ましいです。

必要書類の提出方法

必要書類の提出方法は申込方法によって以下のように異なります。

申込方法	書類の提出方法
WEB・スマホアプリ	書類を撮影してアップロード
店頭窓口	店頭で提出
自動契約機	自動契約機で書類を読み取る
郵送	書類のコピーを郵送
電話	WEBから書類をアップロード

特に、WEBやアプリの申込では、スマホで書類を撮影してアップロードすることで提出できます。ただし、書類をアップロードする際は不備の無いよう注意が必要です。

上記のように必要な情報が不鮮明のまま提出してしまうと再提出を求められる場合があります。再提出になると審査時間の遅れにもつながるため、書類全体がはっきりと見えるよう撮影しましょう。

③審査

申込手続きと書類の提出が完了すると、審査がおこなわれます。審査時間については会社によって異なりますが、早ければ最短20分で審査結果が通知されます。

また、審査中に申込内容や提出書類の不備が確認された場合には、再提出や再申込が必要になる可能性があります。特に急いでいる際には、ミスの無いように手続きを進めることが重要です。

カードローン名	最短融資時間※
アイフル	最短20分
アコム	最短20分
プロミス	最短3分
レイク	WEBなら最短25分

^{※申込時間や審査の状況により希望にそえない場合があります}

④契約・借入

審査に通ると契約手続きをおこないます。契約が完了後に借入が可能になります。

カードローンやクレジットカードのキャッシングの場合は、契約完了後いつでも借入手続きができます。フリーローンの場合は契約締結後に借入金が振込されます。

具体的なお金の借り方

ATMで現金を引き出す	クレジットカード、ローンカード、スマホアプリが利用可能
指定の銀行口座に振込を依頼する	WEBやアプリ、電話等から申請可能

ATMと指定口座への振込による借入では、対応時間などが異なります。そのため、それぞれの特徴を理解し、自分にあった借入方法を選択するようにしてください。

なお、ATMと指定口座への振込依頼が利用できるのは、クレジットカードのキャッシングとカードローンに限られます。フリーローンの場合は契約時に一括で指定口座に入金されるため、借入方法を選ぶことはできません。

借入方法①ATMで現金を引き出す

ローンカードやクレジットカードのように、専用のカードを使って借入する方法が一般的ですが、一部のカードローンではスマホアプリで借入をおこなう「スマホATM」が利用できます。

スマホATMは主に大手消費者金融のカードローンで利用できます。セブン銀行やローソン銀行のATMに表示されているQRコードをアプリで読み取るだけで手続きができます。

ATMを利用した借入は、現金を直接引き出せる点が特徴です。一方で、利用するATMによっては利用手数料が発生する場合があるため注意しましょう。

借入方法②指定の銀行口座に振込を依頼する

指定口座への振込依頼は、WEBやスマホアプリから手続きをおこなうことで、希望の借入金額が入金される方法です。現金ではなく口座へ振込融資という形式で借入するため、光熱費や各種引落の代金が不足する場合に役立ちます。

また多くの場合、振込の場合は手数料が発生しません。そのため、ATMでの利用手数料を抑えたい場合には振込融資が有効です。

キャッシングの返済方式とは

約定返済	指定日に返済する方法
随時返済	指定日以外に任意で返済する方法

なお、返済方式によって支払うタイミングや金額が異なる点に注意が必要です。

返済方式①約定返済

約定返済とは、決められた日に決められた金額を返済する返済方法のことです。たとえば、毎月20日に2万円を返済するという契約内容で返済する方法が約定返済に該当します。

約定返済の中でも支払い回数や支払金額によって次の3つの方法に分類されます。

一括返済	借入金と利息を全額支払う方法
分割返済	借入金と利息を返済回数で分割して支払う方法
リボ払い	借入金額に関わらず、決められた金額を支払う方法

利用する借入先や商品によってどの方法で約定返済をおこなうかは異なります。そのため、キャッシングを選ぶ際には約定返済の方法にも注目することが望ましいです。

一括返済

一括返済とは、一度に借入残高＋利息を全額支払う方法です。主にクレジットカードのキャッシングやカードローンで利用できます

一括返済のメリットは、他の返済方法に比べて支払う利息が少ない点にあります。借入期間が短くなるため、利息を最小限に抑えられます。

一方で、一度の返済負担が大きくなる点がデメリットです。借入金と利息を全額支払う必要があるため、まとまった資金を用意しなければいけません。

分割返済

分割返済とは、約定返済以外の任意のタイミングで返済する方法で、随時返済とも呼ばれます。約定返済は必ず支払う必要があるのに対し、随時返済は任意でおこなう返済となります。

フリーローンを利用した際は分割返済が一般的です。契約時に返済回数を決めることができるので、自分の状況に合わせ返済金額や期間を調整できます。

ただし、返済期間を長く設定すると、支払う利息額も増加する点には注意が必要です。

リボ払い（リボルビング払い）

分割払いに近いですが、返済回数は定められていません。支払金額のみ固定されている点が特徴です。

リボ払いの返済金額の決定方法は次の3つがあります。

残高スライド方式	借入残高に応じて月々の返済額が変動する方式
定額方式	決められた金額で返済する方式
定率方式	借入残高に一定の割合（定率）を乗じた金額を支払う方式

上記のうち、どの方式を採用しているかはキャッシングを提供する会社によって異なります。

返済方式②随時返済

随時返済とは、約定返済以外の任意のタイミングで返済する方法です。約定返済は必ず支払う必要があるのに対し、随時返済は任意でおこなう返済となります。

返済金額やタイミングも自由なので、追加で返済したい場合に活用できます。また、一括で返済することも可能です。

キャッシングの際に理解しておくべき3つの注意点

特に、貸金業法に違反した業者（違法業者）がサービスを提供している可能性があるため注意が必要です。

注意点①申込時には必ず審査がおこなわれる

キャッシングをはじめとした借入では、申込時に必ず審査がおこなわれます。そのため、審査の結果によっては、キャッシングを利用できない可能性もあります。

また、キャッシングの申込をおこなう前に審査のポイントを確認しておくと良いでしょう。

金融庁では貸金業法に違反している業者について公開しているため、不安な人は申込前に確認することが望ましいです。

注意点②審査の結果によって限度額が設定される

キャッシングでは審査の際に、限度額を決定します。申込者ごとに個別で設定されるため、公式サイトに記載されている融資上限額まで利用できるわけではありません。

たとえば、融資上限額が300万円のカードローンでも、実際に利用できる限度額は50万円となる場合があります。審査状況によっては希望額の融資が難しいケースもあるため注意しましょう。

注意点③返済に遅れると信用情報にその事実が登録される

キャッシングの約定返済に遅れてしまうと、延滞の事実が信用情報として登録されます。信用情報に延滞などの情報が登録されていると、今後の借入審査に影響を及ぼす可能性があるため注意が必要です。

なお、信用情報機関に開示請求をおこなうことで、自分の信用情報を確認できます。過去に延滞や債務整理の経験がある人で審査に不安がある場合は、申込前に確認しておくことが望ましいです。

キャッシングを上手に利用するポイント

キャッシングを上手に活用することで無理のない返済ができるだけでなく、利息を抑えることが可能です。具体的には、以下の4点を意識しましょう。

ポイント①申込前に返済計画を立てる

キャッシングには借りすぎてしまうというデメリットがあるため、申込前に計画を立てておくことが重要です。計画を立てる際に役立つのがシミュレーションを利用することです。

上記のように、返済シミュレーションでは月々に支払う金額の目安がわかるため、計画を立てる際に役立ちます。

ポイント②無利息期間のあるキャッシングを活用する

無利息期間のあるキャッシングを活用することで、利息総額を抑えることが可能です。

以下のように、対象期間中は利息を支払う必要がなく、返済額の全額を元金の返済に充てることができます。そのため、翌月以降に支払う利息も少しずつ少なくなり、総支払額を抑えられる点がメリットです。

無利息期間は大手消費者金融のカードローンを中心に提供されていることが多くなっています。大手消費者金融の無利息期間については、以下の表からご確認ください。

会社名	無利息期間
アイフル	初回契約日の翌日から30日間
アコム	初回契約日の翌日から30日間
プロミス	初回借入日の翌日から30日間
レイク	初回契約日の翌日から 30日/60日/180日 ※60日、180日は条件あり

アイフル「初回契約日の翌日から30日間」

金利(実質年率)

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短18分

お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルの無利息期間は「初回契約日の翌日から30日間」です。たとえば、8月31日に契約した場合9月1日〜9月30日までに発生する利息が0円となります。

アイフルはWEB申込の場合、最短20分で審査が完了するため、申込からすぐに借入したい場合に役立つでしょう。

アコム「初回契約日の翌日から30日間」

金利(実質年率)

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短20分
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムの無利息期間は「初回契約日の翌日から30日間」です。無利息期間の長さはアイフルと同様です。また、振込キャッシングにおいて楽天銀行の口座を指定すると最短10秒で振込が完了します。

また、それ以外の口座を指定した場合でも最短1分の対応が可能ですので、振込キャッシングを希望する人は検討してみましょう。

プロミス「初回借入日の翌日から30日間」

金利(実質年率)

4.5～17.8%

借入限度額

500万円

融資スピード

最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの無利息期間は「初回借入日の翌日から30日間」です。他の消費者金融とは異なり、初回の借入日が基準となります。

そのため、借入日と契約日が異なる場合に役立つでしょう。

プロミスの場合、契約日と初回借入日に間が空く場合に活用しやすいです。「今すぐ利用する予定はないけれど、カードローンを保有しておきたい」という人でも無利息期間が終了してしまうことはありません。

レイク【PR】「選べる無利息特典」

金利(実質年率)

4.5～18.0%

借入限度額

500万円

融資スピード

WEBなら最短25分融資

レイクの無利息期間は、状況に合わせて以下のように選択可能です。

ただし、60日、180日の無利息期間を利用するためには以下の条件があるため注意が必要です。

借入期間	60日	180日
申込方法	WEBのみ	WEB 自動契約機 電話
無利息が適用される金額	制限なし	5万円まで
契約金額（限度額）	200万円まで	200万円まで

条件を満たすことで、他の消費者金融よりも長い無利息期間が適用される点が特徴です。

ポイント③必要最小限の利用にとどめる

キャッシングでは借入しすぎて返済が困難になる場合もあるため、必要最小限の利用に止めることが望ましいです。限度額のあるカードローン、クレジットカードでは希望額を最小限に抑えて申込すると使いすぎを防げます。

カードローンでは、利用状況に応じて増額申請が可能です。契約から一定期間経過している必要がありますが、審査に通過することで限度額が上がる可能性があります。そのため、最初は最低限の金額で申込をおこない、必要に応じて増額申請すると適切な金額で借入できるでしょう。

ポイント④余裕のある時に随時返済を活用する

キャッシングの返済は約定返済が一般的ですが、随時返済を活用すると利息額を減らせます。

利息は「元金、借入期間、金利」の乗数によって計算されるため、元金が減るほど利息を抑えられます。

臨時収入や貯蓄に余裕がある場合は、随時返済を検討してみましょう。

キャッシングに関するよくある質問

まとめ

キャッシングは他の借入に比べて審査時間が短い傾向にあり、資金の使い道が原則として自由という特徴があります。また、カードローンやクレジットカードなど、さまざまな方法で借入が可能です。それぞれ特徴が異なるため、自分に合った方法でキャッシングをおこなうことが望ましいでしょう。

ただし、借入後は元金と利息の合計額を返済する必要があります。借入金額や期間が長いほど利息が多くなるため、計画的な返済を心がけることが望ましいです。

なお、大手消費者金融では、プロミスの「初回借入日の翌日から30日間」やレイクの「選べる無利息特典」のように無利息期間を設定しているため、利息の軽減に役立ちます。自身の生活スタイルや好みを加味して検討してみてください。