学生でもカードローンは利用可能！条件や内緒で借りる方法も紹介

学生のうちはまだ経済的に余裕がなく、旅行や交際費などでお金が必要になる場面も多いでしょう。

出費が続くと、アルバイト収入だけでまかなうのが難しくなります。

本記事では、「学生でもお金を借りられる？」「借入をすると親に知られる？」などと気になっている方向けに、学生のカードローン利用についてまとめました。

学生がカードローンを利用するための必要条件や注意点、検討したいカードローン4社も紹介します。

お金に困っている学生の方はぜひ参考にしてください。

学生でもカードローンを利用できる

学生でも、満18歳以上の方で継続した安定収入があると判断されれば、カードローンの利用が可能です。

一般的に、カードローンは満18歳（高校生は除く）、または満20歳から申込できます。

例えば、アコムの公式サイトには以下のように記載されています。

Q 学生も契約できますか？
A はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用元：【アコム公式FAQ】申し込みの年齢制限はありますか？ ｜カードローン・キャッシングならアコム

上記のとおりアコムでは、満20歳以上で条件を満たせば、大学生の方も借入が可能です。

消費者金融カードローンなら学生でも最短即日に借入できる

消費者金融カードローンなら、学生でも最短即日に借入が可能です。

大手消費者金融の多くは、最短30分程度で審査が完了し、その日のうちに振込などで融資が受けられます。

消費者金融カードローンが学生に向いている理由は他にもあります。以下で解説するので参考にしてください。

18歳・19歳でも申込できる

消費者金融カードローンによっては、18歳・19歳の学生でも申込が可能です。

2022年4月の民法改正により、成人年齢が18歳に引き下げられました。

これにより、一部の消費者金融では親の同意がなくても満18歳から申込できるようになっています。

日本貸金業協会が行った調査によると、2022年4月以降、18～19歳を貸付対象とすると答えた貸金業者は23.5%でした。

また、18～19歳の学生を対象とすると答えた貸金業者は11.5%となっています。

この調査結果から、一部の貸金業者では18～19歳の学生にも貸付する方針であることが読み取れます。

また、大手消費者金融のアイフルが公開したデータによると、利用している方のうち44.9%が20代の方であり、若い世代が多く利用していることも分かります。

無利息サービスがある

大手消費者金融の多くは、契約が初めての方向けに無利息サービスを設けています。

無利息期間内に返済すれば利息がかからないため、返済の総額を抑えられます。

少額を短期で借入したい場合、うまく利用すれば利息を一切支払わずに借入することも可能です。

カードローン会社によりますが、無利息期間は30日間に設定されているケースが多いです。

無利息サービスを利用するための条件がカードローンにより異なるので、事前に確認しましょう。

また、無利息が適用されるタイミングは、以下の2パターンです。

WEB完結申込できる

大手消費者金融の多くは、WEB完結申込に対応しています。

パソコンやスマートフォンでいつでも申込でき、必要書類の提出や契約手続きもWEB上で完結できます。

WEB完結申込は、来店不要で気軽に手続きできるので、学生も利用しやすいでしょう。

また、WEB完結申込なら、家族や周囲の人に知られるリスクも下げられます。

学生に選ばれている消費者金融カードローン4社

初めて借入の利用を検討する場合、どのカードローンを選べばよいか迷う学生も多いでしょう。

ここでは、学生に選ばれている消費者金融カードローン4社を紹介します。

4社とも利便性に優れ、多くの人に選ばれている大手消費者金融カードローンなので、ぜひ参考にしてください。

カードローン会社名	金利（年率）	利用限度額
アイフル	3.0%～18.0%	1～800万円
プロミス	4.5%～17.8%	500万円まで
アコム	3.0%～18.0%	1～800万円
レイク	4.5%～18.0%	1～500万円

アイフル

アイフルは、満20歳で安定収入があれば学生でも申込が可能です。

WEBからの申込の場合、最短20分^※で融資が受けられます。契約後、24時間365日振込の申込ができ、金融機関によっては最短10秒で振り込まれるので、急ぎの際も安心です。

借入を急ぐ場合は、申込後に以下のフリーダイヤルに電話をしましょう。審査を優先して進めてくれます。

^{※状況によって希望に添えない可能性があります。}

0120-337-137（受付時間9:00～21:00）

また、アイフルは原則として電話連絡を行っていません。

そのため、アルバイト先への在籍確認時の電話を避けたい学生の方も安心して申込できます。

さらにアイフルでは、無利息サービスが利用可能です。

アイフルとの契約が初めての場合、契約日の翌日から30日間利息がかからないため、負担を抑えて返済したい学生にも適しています。

金利(実質年率)

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短18分

お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

公式サイトはこちら

プロミス

プロミスは、満18歳以上で安定収入のある方が申込できるカードローンです。

そのため、学生も条件を満たせば利用できます（高校生は除く）。

申込から返済までスマートフォン1つで手続きできるWEB完結申込に対応しています。

カードレス契約となりアプリのみで利用するため、基本的に郵送物がありません。

そのため、家族に知られたくない学生も検討しやすいでしょう。

プロミスの上限金利は年17.8%で設定されています。

大手消費者金融のうち最も上限金利が低いため、他社よりも返済総額を抑えられる可能性があります。

さらに、無利息サービスもプロミスの強みです。

他社の多くは「契約日の翌日」から無利息になるのに対し、プロミスは「初回借入日の翌日」からとなっています。

そのため、すぐには借入しないものの、契約だけ済ませておきたい学生にも適しています。

金利(実質年率)

4.5～17.8%

借入限度額

500万円

融資スピード

最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

公式サイトはこちら

アコム

アコムは、満20歳以上で安定した収入があれば、学生でも利用が可能です。

公式サイトでも、学生でも契約できる旨が記載されています。ただし、高校生は借入できません。

アコムでは、WEBからの申込の場合、最短20分で借入が可能です。

契約もWEB上で手続きでき、カードの到着を待たず振込で融資が受けられます。

楽天銀行の口座を持っている場合は24時間最短10秒で振り込まれるため、急な出費の際にも心強い味方になってくれます。

楽天銀行以外の金融機関も、時間帯を選べば最短1分程度での振込が可能です。

また、アコムでは、原則として電話での在籍確認がありません。

電話による確認が必要だと判断された場合も、同意を得てから実施されるため、アルバイト先への連絡を回避したい学生にも適しています。

さらに、無利息サービスが用意されているのも特徴です。

アコムとの契約が初めての方を対象に、契約日の翌日から30日間利息が0円になります。

金利(実質年率)

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短20分
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

公式サイトはこちら

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

レイク

レイクは、満20～70歳で安定した収入があれば、学生でも利用可能なカードローンです。

レイクは、WEBからの申込なら最短25分で借入できます。

申込したその日に振込融資が受けられるので、借入を急ぐ方も安心です。

またレイクは、以下の中から自分の都合に合わせて無利息サービスを選ぶことができます。

大手消費者金融の多くは無利息は30日間ですが、レイクの場合WEB申込なら60日間です。

少額・短期間の借入を検討している学生の方は、レイクの無利息を利用することで返済額を大きく減らせる可能性があります。

さらに、新生銀行カードローンATMやWeb返済サービスなど手数料をかけずに借入・返済できる方法もあるので、コストを抑えて利用できます。

金利(実質年率)

4.5～18.0%

借入限度額

500万円

融資スピード

WEBなら最短25分融資

公式サイトはこちら

銀行カードローンは学生不可の場合がある

一部の銀行カードローンは、18歳以上で安定収入があったとしても学生は不可としている場合があります。

例えば、りそな銀行カードローンの場合、学生には貸付を行わないことが明記されています。

継続安定した収入があればパート・アルバイトの方もお申込みいただけます。ただし、学生の方は、アルバイト等で継続安定した収入があってもご利用いただけません。

引用元：専業主婦・主夫、学生、無職ですがカードローンを申込みできますか？｜カードローンのよくあるご質問｜りそな銀行・埼玉りそな銀行

申込条件を満たさない場合、カードローンを利用することはできませんので、必ず事前に条件を確認しましょう。

銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比べて金利が低めに設定されているのがメリットです。

金利が低ければ、その分利息の負担を抑えられます。しかし、消費者金融と比べると学生への貸付に積極的ではない傾向にあります。

学生がカードローンを利用するための条件

カードローンに申込をすると、必ず審査が行われます。

審査に通過できなかった場合、カードローンを利用することはできません。

学生のなかには、「審査に通るの？」「収入が少ないけど大丈夫？」などの不安を感じている方もいるでしょう。

学生がカードローンを利用するための条件は、以下2つです。

満18歳以上であること

学生がカードローンを利用するためには、満18歳以上であることが必要です。

カードローンによっては満20歳以上でないと申込できないので、事前に年齢の基準を満たしているかどうかを確認しましょう。

大手消費者金融カードローンの年齢条件は以下のとおりです。

カードローン会社名	年齢条件
プロミス	満18以上74歳以下※1
アイフル	満20以上69歳以下
アコム	アコム 満20歳以上
レイク	満20以上70歳以下
SMBCモビット	満20歳以上満74歳以下※2

なお、18歳以上で安定収入があっても、高校生は基本的に申込できないので注意してください。

※1.2収入が年金のみの方はお申込いただけません。

継続した安定収入があること

カードローンを利用するためには、継続した安定収入が必須です。

そのため、アルバイトをしておらず収入のない学生は、カードローンを利用できません。

カードローンの審査では、収入の多さそのものより、継続して安定的に得ているかどうかが見られます。

そのため、収入自体が少ない学生でも、借入額とのバランスが取れていれば返済能力があると判断され、借入できる可能性があります。

年収の3分の1までしか借入できない

カードローンに申込する際は、「総量規制」のルールも知っておく必要があります。

消費者金融カードローンは総量規制の対象であるため、年収の3分の1までしか借入ができません。

貸金業者による貸しすぎを防ぐためのもの、つまり、利用者を守るためのルールです。

例えば、アルバイト収入が年間60万円(月給5万円）の学生の場合は、20万円までしか借入ができません。

なお、実際の利用限度額は審査により決まるため、必ずしも希望の金額を借入できるわけではありません。

家族に内緒で学生がカードローンを利用することも可能

カードローンの利用を検討している学生のなかには、「親に知られたくない」「内緒で借入したい」という方も多くいるでしょう。

原則として電話連絡がなく郵送物がないカードローンを選べば、家族に知られず利用できる可能性を高められます。

カードローンの審査では、職場への電話連絡により在籍確認を行うのが一般的です。

在籍確認は、返済能力があるかどうかを確かめるために必要な過程であり、省くことはできません。

しかし、一部のカードローンでは、原則として電話での在籍確認をなしにしているため、バイト先への電話を避けられます。

また、カードローンでは通常、契約に関する書類や利用明細などの郵送物が発生します。

ただし、WEB完結申込の場合は契約書類のやりとりもWEB上で行えるので、郵送物をなくすことが可能です。

カードレスで契約できるため、カードの郵送もありません。

利用明細が郵送される場合も、WEB明細を利用すれば自宅に届くのを避けられます。

分かりやすくまとめると、電話連絡と郵送物をなくしたい場合のポイントは以下3つです。

カードローンにより、電話や郵送物をなくす条件が異なる場合があるので、事前に確認しましょう。

18歳・19歳は親の同意書が必要な場合がある

カードローンによっては、18歳・19歳が申込む際に親の同意書が必要な場合があります。

成人年齢の引き下げにより、18歳・19歳も親の同意なくカードローンの契約ができるようになりました。

しかし、一部のカードローンでは引き続き親の同意を取得することがあります。

日本貸金業協会の調査によると、18歳・19歳の学生を貸付対象とする貸金業者のうち、42.8%が親の同意を取得すると回答しています。

親の同意書が必要な場合、内緒で借入することはできないので注意してください。

学生がカードローンを申込する際の注意点

カードローンには、学生の方が知っておくべき注意点もあります。

カードローンを利用を考えている学生の方は、以下で説明するポイントを踏まえて申込をしましょう。

1.利用限度額は必要最低限にする

利用限度額を高くするほど、一般的に審査に通過するハードルが高くなります。

なぜなら、利用限度額が大きいほど、高い返済能力が必要となるからです。

収入がそこまで多くない学生の場合、高い利用限度額で申込しても、審査に通過するのは難しいでしょう。

また、先にも述べたとおり、総量規制により年収の3分の1を超える借入はできません。

カードローンに申込をする際は、収入に見合った利用限度額を希望しましょう。

なお、日本貸金業協会の調査では、18～19歳の学生の利用限度額を低く設定すると答えた貸金業者が50.0%にのぼっています。

在籍確認はマスト

学生がカードローンに申込をする際も、在籍確認をなしにすることはできません。

アルバイト先に電話がかかってくるので、申込時には本社ではなく直接職場につながる電話番号を入力しましょう。

なお、プライバシー保護のため、電話はカードローン会社名ではなく個人名でかかってきます。

そのため、職場にカードローンの利用が知られるわけではありません。

ただ、アルバイト先に電話されることに抵抗がある方もいるでしょう。

そのような場合は、アイフルやプロミスなどの在籍確認を電話以外の方法で行ってくれる、カードローンを選びましょう。

収入証明書類が必要な場合がある

学生がカードローンに申込む際、本人確認書類のほかに収入証明書類の提出が必要な場合があります。

収入証明書類とは、個人の収入を証明するための書類のことです。収入証明書を金融機関に提出する際は、必ず最新のものを用意する必要があります。

具体的には、以下のような書類が該当します。

アルバイトの給与明細書を提出する場合、数ヶ月分必要になる場合があるので、きちんと保管しておきましょう。

返済計画を立ててから利用する

カードローンを利用すると、金利や借入残高、借入日数に応じて利息がかかることを理解しておきましょう。

カードローンの利息は、以下の式で計算します。

利息額=借入残高×金利÷365日×借入日数

計算式からも分かるとおり、カードローンの利息は日ごとに発生する仕組みなので、返済が長引くほど総額が大きくなります。

安易な利用は避け、事前に返済計画を立てて必要な分だけを借入しましょう。

返済シュミレーションを使うと便利

カードローン会社は、それぞれ返済シミュレーションを提供しています。

返済計画を立てる際には、返済シミュレーションをうまく活用しましょう。

ここでは、プロミスを例に紹介します。

プロミスの返済シミュレーションは、3項目を入力するだけで、毎月の返済金額または返済期間を調べられます。

詳しい返済計画を見れば、いつ完済できるのか、利息額はいくらか、などの確認が可能です。

1.借入希望額、返済期間、金利を入力して「シミュレーション実行」をクリック（毎月の返済額をシミュレーションする場合）

2.毎月の返済額と返済計画の詳細を確認できる

返済は必ず期限内に行う

万一期日までに返済できなかった場合、延滞の履歴が信用情報機関に異動・異動情報として記録されます。

延滞の記録が残るのは5年間です。異動情報が記録されている状態を「信用情報に傷がある」と言い、この期間は他のクレジットカードやローンの審査に通過するのが難しくなります。

また、期日までに返済できないと、その翌日から年20.0%程度の遅延損害金も発生します。

このようなリスクがあるため、カードローンの返済は、必ず期限内に行いましょう。

なお、信用情報に影響するのは、クレジットカードやカードローンだけではありません。

実は、スマートフォンの分割払い履歴も信用情報として記録されているため、支払い遅延がないよう十分に注意しましょう。

違法貸金業者には申込をしない

違法な貸金業者に申込をするのは絶対にやめましょう。

カードローンでは、きちんと返してくれる人かどうかを確かめるために、必ず審査が行われます。

カードローン会社からすると、返済能力のない人に貸付をするわけにはいかないため、「審査の甘いカードローン」というのは存在しません。

「審査なしで借りれる」「誰でも借入できる」などと謡っているカードローンがあれば、それは法律を守っていない違法業者です。

違法な貸金業者を利用してしまうと、高い利息を請求される、過剰な取り立てをされるなどのトラブルに巻き込まれるおそれがあるため、絶対に利用を避けてください。

借入が初めての学生で、見分け方が分からない場合は、アコムやレイクなどの大手消費者金融を選ぶのが安心です。

審査が不安な方で少額を借入するなら学生ローンも検討

審査が不安な方で少額の借入を検討しているなら、学生ローンを検討するのも手段の1つです。

学生ローンも一般的なカードローンと同様、満18歳または満20歳から申込できます。

一部の学生ローンは、高校生でも申込が可能です。

学生ローンは学生を対象としているため、利用限度額が低く設定されています。

最高でも50万円が限度であることが多く、実際にはそれよりも低くなるのが一般的です。

学生専用の融資を行っている学生ローン3社を紹介するので、参考にしてください。

学生ローン名	金利（年率）	利用限度額	年齢
カレッヂ	15.0%～17.0%	50万円まで	18歳～
イー・キャンパス	14.5%～16.5%	80万円まで（学生は50万円まで）	20～29歳
マルイ	12.0%～17.0%	100万円まで	高校生～

1.カレッヂ

カレッヂは、18歳・19歳も申込できる学生ローンです（高校生は除く）。

カレッヂでは、アルバイト先への電話が原則ありません。

審査が必要な場合も、同意を得てから行われるため、安心して申込できます。郵送物が届く場合がありますが、個人名で届けられます。

カレッヂの金利は、年15.0～17.0%です。

上限金利が消費者金融カードローンと比べて低めに設定されており、利息額を減らせる可能性があります。

振込で融資が受けられるほか、セブン銀行ATMでの利用にも対応しているので、全国で不自由なく利用可能です。銀行振込での返済、セブン銀行ATMでの借入には手数料がかかるので注意してください。

2.イー・キャンパス

イー・キャンパスは、来店不要で申込できる学生ローンです。20歳から29歳までの学生の方が対象となっています。

WEB完結で申込でき、最短即日に振込融資が受けられます。

東京・高田馬場にある貸金業者ですが、全国から申込が可能です。

また、店舗に来店できる場合は、最短30分程度とより早く借入できます。

金利は年14.5%～16.5%であり、大手消費者金融カードローンと比べて低めです。

契約時に郵送される書類がないため、内緒で利用したい学生の方も選びやすいでしょう。

さらに、イー・キャンパスでは、学費や海外旅行・留学が目的の場合、条件を満たせば特別金利が適用されるのも特徴です。

3.マルイ

マルイは、創業から40年以上の歴史をもつ学生ローンです。

高校生も融資の対象となっていますし、1度でも利用したことがあれば、社会人でも利用可能です。

マルイの金利は年12.0%～17.0%です。上限金利が消費者金融カードローンと比べて低く設定されています。

東京・高田馬場の貸金業者ですが、スマートフォン1つで手続きが完結するため、全国どこからでも申込が可能です。

審査は最短30分、16:30までに契約が完了すれば、その日のうちに振込融資が受けられます。

また、マルイでは勤務先への電話が原則ありません。

公式サイトにも、誰にも知られずに借入できることが明記されているため、内緒で借りたい学生も安心して利用できるでしょう。

学生が審査なしでお金を用意する方法

基本的に、金融機関から借入する場合、審査は必須です。審査なしで借入したい学生は、他の方法を検討しましょう。

親に相談する

お金が必要なら、親に借りられないかを相談しましょう。

お金が必要な理由をきちんと説明して納得してもらえれば、貸してくれる可能性があります。

基本的なことですが、親にお金を貸してもらう場合も、いつまでに返済するかなどを話し合い、安易に借りることは避けましょう。

物を売る

リサイクルショップやフリマサイトなどでものを売るのも1つの方法です。

中でもリサイクルショップは即日買取に対応しているところも多いため、すぐにお金が必要な時にも役立ちます。

しかし、売るものによって買取価格は大きく変動するため、目標の金額を確実に用意できない可能性もあるので注意しましょう。

学費に充てるなら奨学金を利用する方法もある

学費に充てるお金が必要な場合は、奨学金制度が利用できないかを検討しましょう。

奨学金は、金利が低めに設定されているのが利点です。

日本学生支援機構によると、大学生の約半数が奨学金制度を利用しており、多くの学生を支えている制度であることが分かります。

奨学金の種類は、「貸与型」や「給付型」のものなどさまざまです。

例えば、日本学生支援機構の貸与型奨学金には、無利子の「第一種奨学金」と有利子の「第二種奨学金」があります。

第一種奨学金は無利子であるため、第二種と比べて学力や収入の基準が厳しめです。

項目	第一種奨学金	第二種奨学金
利息	なし	あり
貸与金額(月額)	20,000～64,000円(大学)	20,000円～120,000円(大学)
学力基準	高校の全履修科目の評定平均値が、5段階評価で3.5以上であるなど	学業成績が平均水準以上と認められる者など
給与所得の目安(3人世帯の場合)	上限657万円	上限1,009万円

学生のカードローン利用に関するQ&A