みんなの銀行カードローンの審査で重要な項目は？利用手順も解説

みんなの銀行カードローンは、アプリ1つで申込から借入・返済手続きまで完了できるのが魅力です。

普段からスマホを使い慣れている人であれば、手間をかけずにお金を借りられます。

しかし利用を考えている人の中には、「審査に通過できるか」「審査ではどんな項目が見られるのか」と不安に感じている人もいるのではないでしょうか。

そこで本記事では、みんなの銀行カードローンの審査基準や申込から借入までの流れについて、詳しく解説します。

これから申込を検討している人は、ぜひ参考にしてみてください。

みんなの銀行カードローンの基本情報

みんなの銀行カードローンは、株式会社ふくおかフィナンシャルグループの100％子会社として運営されているネット銀行のカードローンです。

申込から借入・返済まで、専用のアプリ上で手続きを行えます。 

金利	年1.5％〜年14.5％
利用限度額	10万〜1,000万円（10万円単位）    ※利用限度額の範囲内なら何度でも借入可能
資金用途	自由    ※事業性資金には利用不可
担保・保証人	不要

^{出典：みんなの銀行公式サイト｜Loan}

金利(実質年率)

1.5%～14.5%

借入限度額

1,000万円

融資スピード

最短数日

公式サイトはこちら

みんなの銀行で利用できるカードローン以外のサービス

みんなの銀行ではカードローンに加えて、以下の5つのサービスを利用できます。

1つずつ詳しく紹介するので、参考にしてみてください。

Wallet（普通預金）

みんなの銀行のWalletとは、普通預金のことです。

キャッシュカードはなく、支払い・振込・ATMの入出金といった手続きはすべてアプリで行います。

ATMは、全国にあるセブン銀行のみ利用が可能です。

Box（貯蓄預金）

みんなの銀行では、貯蓄預金をBoxと呼びます。

普通預金口座（Wallet）を開設すると同時に利用できるようになり、預金の目的ごとに目標金額や目標日を設定できるのが特徴です。

最大20個までBoxを作れ、普通預金口座やBox間でのお金の移動はアプリで簡単に操作できます。

短期から中長期的な貯蓄まで、さまざまな用途に活用できるのが魅力です。 

Debit Card（デビットカード）

みんなの銀行のデビットカードは、アプリ上にカードが表示されるバーチャルデビットです。

満15歳以上の人が利用でき、普通預金口座の開設と同時にアプリ内で自動発行され、年会費無料ですぐに使えます。

デビットカードを利用すると、すぐに普通預金口座からお金が引き落とされ、アプリ上に利用履歴が反映されます。

普通預金口座の範囲内でしか利用できないため、使い過ぎを防げるのが利点です。

カードの有効期限は7年で、更新は自動で行われますが、発行日もしくは最後の支払いから1年間利用が確認できないと、解約となる場合があります。 

Record（レコード） 

みんなの銀行のRecordは、お金の出入りを記録しておけるサービスです。

みんなの銀行だけでなく、他行の普通預金口座・クレジットカード・電子マネーなどを連携でき、お金の動きをまとめて管理できます。

何にお金を使っているのか・貯蓄は増えているかなど、お金の使い道を見直すのに便利です。

Cover（カバー）  

Coverは、支払いやATMからの出金に対して普通預金口座の残高が足りない場合に、不足分を最大5万円まで自動で立て替えるサービスのことです。

月額600円（税込）でさまざまな機能を使える「プレミアムサービス」を契約している人のみが対象となります。

立て替えた金額に利息はかからず、返済はアプリ上で簡単に手続きできます。

なお、Coverを利用するためには所定の審査を通過しなければなりません。 

みんなの銀行カードローンの申込条件

みんなの銀行カードローンに申込むためには、以下の条件を満たしている必要があります。

安定かつ継続的な収入は必須 

みんなの銀行カードローンに申込できるのは、20歳以上69歳以下の安定した収入がある人です。

安定した収入とは毎月一定の収入を得ている状態のことを指します。

利用するにはみんなの銀行の口座開設が必要

みんなの銀行カードローンに申込むためには、必ず普通預金口座（Wallet）の開設が必要です。

普通預金口座の開設はアプリ上で簡単にできるので、まだ口座を持っていない人はまずアプリをダウンロードしましょう。

みんなの銀行の口座開設手順

みんなの銀行の普通預金口座の開設を行う前に、本人確認書類を準備しましょう。

以下のうちいずれか1点の提出が必要です。

本人確認書類の準備ができたら、口座開設に進みましょう。手順は以下のとおりです。

ビデオ通話機能を使った本人確認が完了すると、メールにて口座の開設完了通知が届くため、添付されたURLからアプリにログインし、パスワードなどの設定をすれば口座の開設は完了です。

みんなの銀行カードローンの審査は甘くない

みんなの銀行に限らず銀行カードローン・消費者金融ともに、審査が甘い金融機関はありません。

特に銀行カードローンは、多くの銀行が加盟する一般財団法人「全国銀行協会」より過剰な貸付を防ぐため、申込者の収入や返済能力を正確に判断するなどの業務の見直しを行うことが盛り込まれた「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」が示されています。

それに伴い、銀行カードローンではより審査が厳しく行われているのです。

みんなの銀行カードローンの成約率は公開されていない 

金融機関によって審査の基準は異なっており、銀行カードローンでは基本的に成約率は非公開とされています。

みんな銀行カードローンでも成約率は公開されていないため、審査にどのくらいの人が通過しているのかはわかりません。

なお、消費者金融の一部では成約率が公開されています。

ただし、厳密には金融機関によって成約率の算出方法が異なるため、参考程度に見てみてください。 

金融機関名	成約率
アコム	39.3％（2022年12月）
アイフル	30.6％（2022年12月）
プロミス	43.8％（2022年11月） ※

_{^{※保証会社「SMBCコンシューマーファイナンス」による成約率です}}

みんなの銀行カードローンは申込条件が厳しい

みんなの銀行カードローンは、そもそもみんなの銀行の普通預金口座を持っていなければ申込できません。

普通預金口座なしでも利用できる銀行カードローンは多数あるため、普段からみんなの銀行を利用している人でなければ申込までのハードルが高いといえるでしょう。

また、申込可能な年齢は20歳以上69歳以下と範囲は狭めです。消費者金融では18歳〜74歳まで申込できるところもあります。さらに、申込者本人に安定した収入があるというのが申込の前提条件のため、配偶者貸付などは行っていません。

みんなの銀行カードローンの審査で見られる項目

公式サイトによると、みんなの銀行カードローンの審査基準は公開されていません。

そのため、確実に審査を通過する方法はないというのが現状です。

しかし、審査は申込者の返済能力を調べることを目的に実施されているので、以下の3項目が重要といえます。

申込者の属性 

カードローンの審査では、勤務先や雇用形態など申込者が申告した本人の属性から返済能力を判断します。

本人の属性としてチェックされる主な項目は、以下のとおりです。 

信用情報に問題はないか  

カードローンの審査では、信用情報もチェックされます。 

カードローン会社は、申込者の信用情報の照会を各機関に依頼し、他社から多額の借入をしていないか、ローンの返済遅延などのお金トラブルが過去に起きていないかを確認しています。

信用情報機関には以下の3つがありますが、みんなの銀行はすべてに加盟しています。

信用情報に残る主なお金の取引と登録されている期間は、以下のとおりです。 

登録内容	期間
申込に関する情報	6ヶ月間
借入・返済状況	契約中および契約終了から5年間
延滞・自己破産	契約中および契約終了から5年間

他社からの借入状況  

他社のカードローンの借入状況も、審査でチェックされる項目の1つです。

申込時点ですでに他社からの借入額が多い場合、カードローン会社はお金を返してもらえないリスクが高いと判断し、審査を通過できない可能性が高まります。 

みんなの銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、過剰な融資は行わないため、複数社からお金を借りている人は注意が必要です。

みんなの銀行カードローンの申込方法と審査までの流れ

次は、みんなの銀行カードローンの申込から審査までのおおまかな流れをご紹介します。

スムーズに審査を進められるよう、必要書類などを確認しておきましょう。

申込方法  

みんなの銀行カードローンは、専用アプリから24時間365日いつでも申込可能です。

申込方法は専用アプリのみで、電話や郵送での申込には対応していません。

カードローンを申込むためには、みんなの銀行の普通預金口座が必要となるため、あらかじめ開設しておきましょう。

申込の具体的な手順は以下のとおりです。 

アプリ上で入力する項目は、「現在の年収」「就業状況」の2点のみです。

主婦／主夫や学生で収入がある人は、「パート・アルバイト」を選択してください。 

本人確認書類の提出 

 本人確認書類は、口座開設時から変更がある場合にのみ提出が必要となります。

みんなの銀行カードローンで認められている本人確認書類は、以下の5種類です。

^{※1：2014年3月以降発行で所持人記入欄があるもの 
※2：運転経歴証明書は平成24年4月1日以降交付のもの、身体障害者手帳・精神障害者保健福祉手帳はカード様式のものに限ります
出典：みんなの銀行公式サイト｜お客様サポート}

本人確認書類は、アプリ上にアップロードするだけで提出できます。

一次審査  

申込時に入力した年収・就業状況をもとに、一次審査が行われます。

一次審査の結果は最短2分でわかり、アプリやメールにて通知されます。

メールの受信制限をしている人は、受け取れるよう設定しておきましょう。

一次審査では結果の通知とともに、年金利・利用限度額といった借入条件が提示されます。

借入条件に問題がなければ、希望額を選択してください。

収入証明書の提出  

50万円を超える借入を希望する場合は、収入証明書の提出が求められます。

利用可能な収入証明書は、以下のとおりです。 

給与所得者	・源泉徴収票  ・給与明細／賞与明細  ・所得証明書
自営業	・確定申告書（第一表／第二表）  ・納税証明書

最終審査＆契約  

最終審査の結果が出るまでには数日かかり、アプリ・メールにて通知されます。

金利や利用可能額など最終的な条件が自分の希望に合っているかを確認したうえで、契約に進みましょう。

なお、契約時には利用限度額範囲内での変更が可能です。

契約が完了すれば、アプリを使用してすぐに利用を開始できます。

みんなの銀行カードローンの審査時間

みんなの銀行カードローンでは、金利・利用可能額といった借入条件を決定する一次審査は最短2分で結果がわかりますが、最終的な審査結果が出るまでには数日かかります。

審査の結果はアプリ・メールにお知らせが届くため、あらかじめアプリの通知やメールの受信設定をしておくようにしましょう。

他社との比較  

みんなの銀行カードローンの審査結果通知は、他の銀行カードローンと比べて遅いというわけではありません。

先述したようにみんなの銀行だけでなく、銀行カードローンでは厳重に審査が行われるため、結果が出るまでにある程度の時間がかかることを覚えておいてください。 

金融機関名	審査結果が通知されるまでの時間
みんなの銀行カードローン	・一次審査：申込から最短2分  ・最終審査：申込から数日後
三菱UFJ銀行「バンクイック」	申込日から最短翌営業日以降    ・平日：9時〜21時    ・土日祝日：9時〜17時
イオン銀行カードローン	・年中無休で審査を実施  ・審査完了から最短5日程度でローンカードが手元に届く
楽天銀行スーパーローン	申込日から最短当日～2日 （申込の状況により数日かかる場合もあり）

みんなの銀行カードローンの審査に落ちやすい人の特徴

みんなの銀行カードローンの審査に落ちる理由として考えられるのは、以下の5つです。

自分に当てはまる項目がないか、申込前に確認しておきましょう。 

申込時に誤った情報を入力した  

故意・間違い問わず申込時に誤った情報を申告すると、正しい審査を受けられません。

みんなの銀行カードローンの申込時に入力する項目は「現在の年収」「就業状況」の2点のみですが、普通預金口座の開設を同時に行う場合は、住所や勤務先など本人の属性の申告・本人確認書類の提出が必要となります。

誤った情報で申込をすると審査が進まず、結果の通知までに時間がかかる場合があります。

スムーズに審査を進めるためにも、入力した申込情報に間違いがないか念入りに確認しましょう。  

安定かつ継続的な収入を得られていない  

カードローンの審査では収入の多さではなく、安定かつ継続的に収入を得られているかが重要視されます。

会社員でも勤続年数が短い・収入が毎月大きく変動するといった場合は、収入が安定していないと判断され、審査を通過できない可能性があるため注意が必要です。

みんなの銀行カードローンに限らず、働き始めてからの年数が浅い・転職したばかりという人は、審査の通過が難しくなります。

ある程度の年数が経過し、収入が安定してから申込むようにしましょう。 

信用情報に問題がある  

信用情報に登録されるのは、現時点でのカードローンの借入状況だけではありません。

返済の遅延といったお金に関するトラブルは、カードローンの契約期間終了後も5年間は信用情報に登録されています。

安定した収入を得ている人でも登録情報が残っている期間は、審査に通過しづらくなります。

信用情報は開示請求をすれば、個人でも見ることができるので、審査に落ちた理由に心当たりがない人は、一度確認してみるとよいでしょう。 

短期間に複数のカードローンに申込んだ  

信用情報には、返済の状況だけでなくカードローンへの申込履歴も6ヶ月間登録されています。

そのため、同時期にみんなの銀行に加えて複数社のカードローンに申込むと、審査の結果に影響が出る可能性があります。

申込は1社ずつ行い、審査の結果が出るのを待ってから次のカードローン会社の手続きをするようにしてください。 

他社からの借入額が多い  

みんなの銀行カードローンの審査では、さまざまな情報から申込者に返済能力があるかを調べています。

申込時点ですでに他社から多くのお金を借りている場合、カードローン会社から返済が遅延するリスクがあると判断され、審査に通りづらくなります。 

審査をスムーズに進めるため、申込前に他社からの借入額を少しでも減らしておくようにしてください。

みんなの銀行カードローンの審査に落ちたときの対処法

みんなの銀行カードローンの審査に通過できなかったとしても、お金を用意する手段は残されています。

他の方法も検討してみてください。

みんなの銀行の「Cover」を活用する

現金での借入にこだわらない人であれば、みんなの銀行が提供する立替サービス「Cover」を活用するのも1つの方法です。 

Coverとは口座引落時・ATMからの出金時に普通預金口座の残高が不足した場合、不足分の金額を最大5万円まで無利息で立て替えるというサービスです。

例えば、残高が5,000円の際に1万円の口座引落があった場合、不足分の5,000円を立て替えて支払うことが可能です。また、同条件で1万円を引き出したいときにも不足分を立て替えてくれるため、最大5万円を引き出すことも可能です。

また、同社のデビットカードを使用する際にも、サービスを受けられます。

返済は、普通預金口座に入金されたタイミングで行われるため、面倒な手続きはありません。

Coverの利用には、月額600円（税込）のプレミアムサービスに別途加入が必要となりますが、利息なしで5万円まで借入できるのは魅力です。

なお、プレミアムサービスには無料トライアルとして、はじめの6ヶ月間無料でご利用いただくことができます。※

生活費の補填など少額のお金が必要な人には適しています。 

^{※トライアル期間終了後は月額600円（税込）のサービス利用料が発生します}

CoverとLoanの違い 

立て替えサービスのCoverとLoanには、以下のような違いがあります。 

商品名	Loan	Cover
利用できる人	20歳以上69歳以下の安定した収入がある人	・20歳以上で安定した収入がある人 ・プレミアムサービスに加入
利用限度額	10万円～1,000万円（10万円単位）	５万円
金利	固定金利：1.5%～14.5% （審査で金利は決定）	無利息
借入方法	アプリにて借入手続きを行う	普通預金口座の残高不足時に自動で借入
返済方法	・アプリにて返済手続きを行う ・普通預金口座から自動引落	普通預金口座に入金されたタイミングで返済処理がされる

^{出典：みんなの銀行公式サイト｜Loan、Cover}

他の銀行カードローンへ申込む

みんなの銀行含む銀行カードローンでは厳しく審査が行われますが、金融機関ごとに審査の基準は異なっています。

そのため、他の銀行カードローンであれば審査を通過できる可能性があります。  

三菱UFJ銀行「バンクイック」 

金利(実質年率)

1.8％～14.6％

借入限度額

500万円

融資スピード

最短翌営業日

三菱UFJ銀行のバンクイックは、三菱UFJ銀行の普通預金口座がなくとも利用できます。

WEB・アプリから24時間申込でき、土日でも審査を行っているのが特徴です。

銀行カードローンの中でも審査時間が短いため、できるだけ早くお金を借りたい人にも向いています。

借入・返済手続きは、三菱UFJ銀行ATMの他に、セブン銀行・ローソン銀行・イーネットATMでも行え、ATMの利用手数料・時間外手数料は無料です。 

イオン銀行カードローン

金利(実質年率)

年3.8~13.8%

借入限度額

800万円

融資スピード

翌日以降

イオン銀行カードローンは、書類の郵送・普通預金口座なしで申込できるのが特徴です。申込から契約手続きまでWEB上ですべて完結するうえに、申込は24時間受け付けています。

イオン銀行カードローンでは年中無休で審査を行っており、審査の終了から最短5日でローンカードが手元に届きます。

イオン銀行の普通預金口座を持っている人であれば、ローンカードを受け取る前に1回のみ振込での借入が可能です。

イオン銀行を日頃から利用している人にとっては、便利なサービスといえるでしょう。 

消費者金融に申込む

消費者金融も、銀行カードローンとは審査基準が異なる場合があります。

消費者金融は銀行カードローンに比べて金利がやや高い傾向にありますが、「無利息期間」「最短即日融資」といったメリットも多いです。特に、お金を早く用意したい人には向いているといえます。

ここでは、みんなの銀行カードローンの審査に落ちたときに検討したい、2つの消費者金融をご紹介します。  

プロミス 

金利(実質年率)

4.5～17.8%

借入限度額

500万円

融資スピード

最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスは即日審査・融資に対応しており、WEBからの申込であれば最短3分※で利用をスタートできます。申込は24時間365日受け付けており、空いた時間で手続きを進められるのも魅力です。

プロミスを初めて契約する人は、30日間の無利息サービスを利用できます。

無利息期間のスタートは初回借入の翌日からのため、契約後すぐに利用しない場合でも活用できるのが利点です。 

^{※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。}

アイフル

金利(実質年率)

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短18分

お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルは、WEBからの申込であれば最短20分で融資を受けられるのが特徴です。

アイフルを初めて利用する人であれば、契約日の翌日から最大30日間利息なしで利用できる無利息サービスがあります。

またアイフルでは、原則として勤務先への電話を行っていません。

カードレスで契約できるうえに、自宅への連絡や郵送物もないため、周囲の人にカードローンの利用を知られるのを避けたい人にも使いやすいでしょう。 

みんなの銀行カードローンの借入・返済方法

みんなの銀行カードローンの借入・返済手続きは、アプリ上ですべて完結します。

具体的な借入・返済方法について解説するので、ぜひ参考にしてみてください。  

借入方法  

借入をする際は、アプリのBanking画面でローンタブを表示し、ローン（Loan）から普通預金（Wallet）へドラック＆ドロップします。

借入金額を入力すると、普通預金（Wallet）にお金が入金されます。

返済方法  

みんなの銀行カードローンの返済方法は、自分のタイミングで返済する・普通預金口座からの自動引落の2パターンです。

それぞれの返済方法について、詳しくご紹介します。  

自分のタイミングで返済する 

アプリのBanking画面でローンタブをタップし、普通預金口座からローンへドラック＆ドロップします。

返済金額を入力すると、お金が普通預金口座から引かれます。 

普通預金口座からの自動引落

月末までにアプリ上で返済手続きが行われない場合は、普通預金口座から約定返済額が自動で引き落とされます。

口座引落される金額は、事前にアプリ上で確認が可能です。

みんなの銀行カードローンのメリット

みんなの銀行カードローンには、以下3つのメリットがあります。

1つずつ詳しく紹介するので、参考にしてみてください。

アプリで申込から借入・返済手続きまで完了する

みんなの銀行カードローンでは、専用アプリ上で申込から契約・借入返済手続きまですべて行えます。

書類の郵送や店舗への来店は必要ありません。

申込は24時間365日受け付けているため、空いた時間に手続きを進められます。  

在籍確認の電話は原則していない 

多くの銀行カードローンでは、審査時に電話にて勤務先への在籍確認が行われます。

みんなの銀行カードローンでは、原則として電話以外で在籍確認を実施するため、周囲の人にカードローンへの申込を知られたくない人にも向いています。

ただし電話では行われないというだけで、在籍確認は必ず行われるため、申込時には正しい情報を申告するようにしましょう。 

自宅への郵送物はなし 

みんなの銀行カードローンでは、契約内容や取引明細の確認など利用に関するすべての情報をアプリ上で管理します。

ローンカードもないため、自宅への郵送物はありません。

カードローンの利用を家族に知られたくない人にも使いやすいでしょう。

ただし返済が遅れた場合は、みんなの銀行より電話や郵送物にて通知される可能性があります。 

みんなの銀行カードローンを利用する際の注意点

みんな銀行カードローンには多くのメリットがありますが、利用する際には以下のような注意点にも気をつけなければなりません。

申込手続きを進める前に、しっかりと理解しておきましょう。

即日融資は行っていない  

みんなの銀行カードローンでは、最短2分で一次審査の結果（金利・利用限度額）がわかりますが、最終的な審査結果が出るまでには数日かかります。

みんなの銀行を含む銀行カードローンは、融資したお金が反社会勢力の資金となるのを防ぐため、審査時に申込者が反社会勢力と関わりを持っていないか、警察庁のデータベースを照会することが義務付けられています。

申込者の返済能力の判断などその他の項目も厳重に審査されるため、即日融資は行っていません。

アプリ以外からは申込できない  

みんなの銀行カードローンは、普通預金口座の開設やカードローンの申込をはじめとするすべての手続きを専用アプリ上で行います。

郵送や電話での申込やローンカードを使用した借入・返済はできないため、日頃からスマートフォンの操作に慣れていない人には使いづらいといえるでしょう。

スマートフォンを持っていない人や申込手続きを慎重に進めたい人は、電話や店舗で申込ができるカードローン会社を選んでください。 

みんなの銀行カードローンの審査に関するQ&A