銀行カードローンおすすめ20選！金利の比較や選び方を解説

カードローンとは、ローン専用のカードやアプリを使って借入ができる商品です。ATMから現金を引き出す方法と、WEBやアプリから振込を依頼する方法などで借入ができます。

銀行カードローンは消費者金融と比べて金利が低い上に、普段よく利用する銀行から安心して借入できるため、はじめてお金を借りる方にもおすすめです。

しかし、銀行カードローンは数多くあるため、どれを選べばよいのかわからない方も多いでしょう。

そこで、今回はおすすめ銀行カードローン20選を紹介します。

銀行カードローンの金利や審査時間などを比較している他、消費者金融との違いも詳しく解説しています。

本記事を読むことで、自分に適したカードローンを見つけられると思うので参考にしてください。

おすすめの銀行カードローン一覧

銀行カードローンは数多くありますが、以下の商品は利便性が高いことから、多くの方に選ばれています。

カードローン名	金利	利用限度額	審査時間
三井住友銀行カードローン	年1.5〜14.5％	10〜800万円	最短当日
みずほ銀行カードローン	年2.0〜14.0％	10〜800万円	最短翌日
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	年1.8〜14.6％	10〜500万円	最短翌日
りそな銀行 りそなカードローン	年1.99〜13.5％	10〜800万円	1週間程度
楽天銀行スーパーローン	年1.9〜14.5％	〜800万円	最短翌日
セブン銀行カードローン	年12.0〜15.0％	10〜300万円	最短翌日
オリックス銀行カードローン	年1.7〜17.8％	〜800万円	1週間程度
東京スター銀行 スターカードローンα	年率1.5〜14.6％	10〜1,000万円	3週間程度
auじぶん銀行カードローン	1.38％～17.4％ ※au限定割 誰でもコース	10〜800万円	最短即日
PayPay銀行カードローン	年1.59〜18.0％	〜1,000万円	最短翌日
イオン銀行カードローン	年3.8〜13.8％	10〜800万円	最短5日
ソニー銀行カードローン	年2.5〜13.8％	10〜800万円	最短翌日
住信SBIネット銀行カードローン	年1.59〜14.79％	10〜1,200万円	3〜5日程度
スルガ銀行カードローン	年3.9〜14.9％	〜800万円	1週間程度
北海道銀行カードローン	年1.9〜14.95％	〜800万円	最短翌日
横浜銀行カードローン	年1.5〜14.6％	〜1,000万円	最短翌日
千葉銀行カードローン	年1.4〜14.8％	10〜800万円	10日〜2週間程度
京都銀行カードローン ダイレクト	年1.9〜14.5％	10〜1,000万円	最短3日
愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン	年4.4〜14.6％	10〜800万円	3週間程度
福岡銀行カードローン	年3.0〜14.5％	10〜1,000万円	最短3日

上記の銀行カードローンは、すべてWEB申込に対応しているため、日中は仕事で忙しく来店できない方にもおすすめです。

ただし、融資時間や毎月の最低返済額、ローンカード発行の有無など、それぞれ特徴が異なります。

利用後に後悔しないためにも、自分の希望通りの借入ができる銀行カードローンを見つけましょう。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の普通預金口座を開設している方におすすめです。

WEB申込をすれば最短当日には審査結果が通知され、契約後は、所有しているキャッシュカードを使ってコンビニATMなどで借入できます。

つまり、口座開設済みの方は、来店不要で最短当日には融資を受けられるということです。

提携ATMの手数料も無料なため、お金を借りる際に無駄な出費をする必要もありません。

しかし、三井住友銀行の口座を開設していない方は、ローンカードを受け取らない限り融資を受けられません。

急ぎの場合は審査結果の通知後、三井住友銀行に来店し、ローンカードを発行しましょう。

^{※店舗によって受付時間が異なる場合がございます}

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の口座を開設している方や住宅ローン利用者におすすめです。

口座開設済みの方は、WEBから申込すれば最短翌営業日に契約が完了します。

契約完了後は、キャッシュカードでお金を借りられるため、ローンカードを発行する必要もありません。

さらにみずほ銀行で住宅ローンを組んでいる方なら、年0.5％の金利優遇を受けられます。

つまり、住宅ローン利用者は年1.5〜13.5％の金利で借入できるということです。

一方、口座未開設の方は口座を開設しないと、カードローンを利用できません。

口座を開設するのに約2週間かかるため、急ぎの方には不向きです。

口座未開設の方は、口座未開設でも最短翌日に借入できる他行のカードローンを利用しましょう。

金利(実質年率)

2.0～14.0％

借入限度額

800万円

融資スピード

最短翌営業日

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、土日に急ぎでお金が必要になった方におすすめです。

バンクイックは銀行カードローンでは珍しく土日も審査に対応しており、近くの三菱UFJ銀行に来店できるなら、最短翌営業日に融資を受けられます。

例えば、土曜日に申込した場合、早ければ日曜日にはお金を借りられるのです。

さらに、事前に相談すれば在籍確認を書類で対応してもらえる可能性があるため、勤務先の休業日に申込した場合でも審査が進みます。

カードローンの審査過程では、申込人が申告した勤務先に勤めているのかを調査するため、在籍確認が実施されます。

一般的には電話で在籍確認が実施されますが、バンクイックは書類対応してもらえる可能性があるのです。

書類で在籍確認を実施してもらいたい場合は、申込後 0120-959-555へ電話をかけて、相談しましょう。

ただし、バンクイックから借入するには、口座開設の有無にかかわらずローンカードの受け取りが必須です。

近くに三菱UFJ銀行の支店がないなど来店できない方は借入するまで時間がかかるため、急ぎの場合は来店不要で最短翌営業日に融資を受けられる他行のカードローンを利用しましょう。

金利(実質年率)

1.8％～14.6％

借入限度額

500万円

融資スピード

最短翌営業日

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りそな銀行 りそなカードローン

りそなカードローンは、上限金利が年13.5％と低めに設定されているため、利息を抑えたい方におすすめです。

たとえば、10万円を上限金利で借りて、月々に1万円ずつ支払う場合、年14.5％で借りた場合より537円利息額を抑えられます。

適用金利	返済額／月	返済期間	利息額
年13.5％	1万円	11回	6,690円
年14.5％	1万円	11回	7,227円

さらに、りそな銀行で住宅ローンを組んでいる方は、年0.5％の金利優遇を受けられます。

つまり、年13.0％以下の金利でお金を借りられるということです。

ただし、りそなカードローンの最低返済額は高めに設定されているため、家計負担を軽減したい方には不向きです。

たとえば、10万円を借りた場合の最低返済額は1万円と高めに設定されています。

最低返済額が高いため、利息額を抑えられる利点はありますが、家計に余裕がない人は月々の返済額が低めに設定されている銀行カードローンを利用しましょう。

金利(実質年率)

年1.99%~13.5%

借入限度額

800万円

融資スピード

1週間以内

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楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、楽天のサービスをよく利用している楽天会員におすすめのカードローンです。

とくに楽天会員のランクが高い人は、審査で優遇を受けられる可能性があります。

さらに、契約までいくと楽天ポイントが1000ポイントもらえますし、利用額によってもポイントが配布されるので、普段から楽天のサービスを多く使う方にとってはお得といえるでしょう。

楽天銀行スーパーローンは口座開設不要で申込できますが、口座開設と同時申込をすると、30日間の無利息期間が適用されます。

1ヶ月以内に完済できれば実質無利息でお金を借りられるため、口座未開設の方は口座開設と同時申込をしましょう。

金利(実質年率)

1.9%~14.5%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短翌営業日

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セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンは、近くにセブン銀行ATMがある方におすすめのカードローンです。

セブン銀行カードローンを利用するには同行の口座開設が必須ですが、WEBから申込すれば最短翌営業日には契約が完了します。

契約後は振込やスマホATMを利用できるため、キャッシュカードが自宅に届く前でも借入できます。

さらに、セブン銀行ATM利用時の手数料は無料で、24時間営業しているところであれば深夜や朝早い時間でも利用することができるため便利です。

スマホATMも手数料無料で利用できるため、借入の際に無駄な出費を省きたい方にも適しています。

ただし、セブン銀行カードローンの最低返済額は5,000円〜と高めに設定されているため、家計負担を軽減したい方には不向きです。

金利(実質年率)

年12.0%～15.0％

借入限度額

300万円

融資スピード

最短2営業日

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オリックス銀行カードローン

ガン保証特約 Brightに加入できるオリックス銀行カードローンは、万が一のときに借金の返済で周囲に迷惑をかけたくない方におすすめです。

ガン保障特約付きプランを選んでも、カードローンの金利が上乗せされることはない上に、保険料はオリックス銀行が負担してくれます。

万が一、借入期間中に死亡や高度障害、ガンと診断された場合は、残債務に保険金が充てられます。

つまり、診断確定後は1円も支払う必要がないということです。

ただし、ガン保障特約 Brightに加入できる人は、利用限度額が100万円以上に設定された方に限ります。

カードローンの利用限度額は年収や他社からの借入額によって決まるため、収入が少ない方や既存ローンが多い方は加入できない場合があることを念頭に置きましょう。

金利(実質年率)

年1.7%~14.8%

借入限度額

800万円

融資スピード

翌営業日以降

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東京スター銀行 スターカードローンα

スターカードローンαには、契約日から30日間の無利息期間があります。

近々賞与の支給予定があるなど、契約日から30日以内に完済できれば利息を1円も支払う必要がないため、短期間で完済できる方におすすめです。

さらに東京スター銀行 スターカードローンαは、口座の有無にかかわらず来店不要で手続きできます。

24時間365日いつでもWEB申込ができるため、日中は仕事で忙しくなかなか時間を出せない方も申込が可能です。

金利(実質年率)

年率1.5%~14.6%

借入限度額

1,000万円（ご利用限度額）

融資スピード

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auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行カードローンは、借り換えを検討している人におすすめのカードローンです。

auじぶん銀行カードローンの上限金利は年17.5％と銀行カードローンの中では高めですが、借り換えコースに申込し限度額が100万円以上に設定された場合は、年12.5％以下で融資を受けられます。

auじぶん銀行カードローンは、口座開設不要で24時間いつでもWEBから申込できます。

最短翌日には契約が完了し、その後WEB上の会員ページで手続きすれば振込融資が可能です。

ローンカードの受け取り前でも借入できるため、急ぎで借入したい方にも重宝します。

ただし、借り換えコースに申込する際は、au IDの登録が必須です。

au ID未登録の人は、au公式サイトから登録した上で申込しましょう。

金利(実質年率)

■通常：1.48％～17.5％
■カードローンau限定割 誰でもコース：1.38％～17.4％
■カードローンau限定割 借り換えコース：0.98％～12.5％

借入限度額

■通常、カードローンau限定割 誰でもコース
10万円以上800万円以内
■カードローンau限定割 借り換えコース
100万円以上800万円以内

融資スピード

最短即日

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PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンの金利は年1.59〜18.0％と銀行カードローンの中では高めに設定されていますが、初めて利用する方は30日間の無利息期間が適用されます。

1ヶ月以内に返済できれば実質無利息でお金を借りられるため、短期間で完済できる方におすすめです。

30日間の無利息期間は初回借入日から適用されるため、とりあえず契約だけしておいて後日利用する場合でも最大限に活用できます。

さらに、 PayPay銀行カードローンは、本人に収入がない専業主婦（主夫）も申込が可能です。

配偶者の同意は必要ない上に、原則として審査過程で配偶者の勤務先に電話連絡が入ることもありません。

ただし、PayPay銀行カードローンを利用するには、同行の口座開設が必須です。

口座未開設の方は、口座開設と同時申込をしましょう。

金利(実質年率)

年1.59~18.0%

借入限度額

1,000万円

融資スピード

最短翌日

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イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、PayPay銀行カードローンと同じく、本人に収入がない専業主婦（主夫）でも申込できます。

審査過程で、原則として配偶者の勤務先に電話連絡が入ることもありません。

さらに、イオン銀行カードローンの上限金利は年13.8%と低めに設定されているため、利息を含む返済総額を抑えたい方にも適しています。

たとえば10万円を上限金利で借りて月々に3,000円ずつ返済する場合、年14.5％の銀行カードローンより1,912円利息額を抑えられるのです。

	上限金利	返済額／月	返済回数	利息額
イオン銀行カードローン	年13.8％	3,000円	43回	26,808円
年14.5％の銀行カードローン	年14.5％	3,000円	43回	28,720円

また、イオン銀行カードローンはWEBから申込が可能で、口座開設不要で利用できます。

ただし審査には最短でも5日はかかるため、急ぎの方には不向きです。

金利(実質年率)

年3.8~13.8%

借入限度額

800万円

融資スピード

翌日以降

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ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローンは、1日でも早く融資を受けたい方におすすめです。

ソニー銀行カードローンは、口座開設の有無にかかわらず早ければ翌営業日には融資を受けられます。

早めに融資を受けたい方は、スムーズに手続きが進むWEBから申込しましょう。

ソニー銀行カードローンは原則としてローンカードを使って借入しますが、カードが自宅に届くまでは振込で融資を受けられます。

ローンカードが届いたあとは、以下の提携ATMで借入できます。

参照元：ソニー銀行-ATM情報

提携ATM利用時の手数料は月4回までなら無料なため、複数回に分けて借入したい方にも適しています。

さらに、ソニー銀行カードローンの上限金利は年13.8％と低めに設定されているため、利息を抑えたい方にもおすすめです。

金利(実質年率)

年2.5％～13.8％

借入限度額

800万円

融資スピード

翌営業日以降

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住信SBIネット銀行カードローン

住信SBIネット銀行カードローンは、クレジットカードのミライノカードを発行している方やSBI証券の口座を開設している方におすすめです。

以下の条件に該当する方は、最大年0.6％の金利優遇を受けられます。

条件	金利引き下げ率
ミライノカード（JCB）を所有しており、 住信SBIネット銀行を引落し口座に設定している	年0.1％
SBI証券の口座を保有している人、 または住信SBIネット銀行の住宅ローンを利用している	年0.5％
上記2つを満たしている	年0.6％

つまり、上記条件を満たしている方は、年14.19％以下で借入できるということです。

さらに、住信SBIネット銀行カードローンはキャッシュカードを使って借入をするため、ローンカードを誰かに見られる心配もありません。

コンビニATMの手数料も無料なため、無駄な出費を省きたい方にも適しています。

ただし、住信SBIネット銀行の口座を開設していない方は、申込から約1週間後に届けられるキャッシュカードを受け取らない限り借入できません。

急ぎで借入したい方は、口座未開設でも最短翌営業日での融資が可能な他の銀行カードローンを利用しましょう。

金利(実質年率)

年1.59％～14.79％

借入限度額

1200万円

融資スピード

翌営業日以降

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スルガ銀行カードローン

スルガ銀行カードローンは、利用限度額にかかわらずガン保証特約を付帯できるため、万が一に備えたい方におすすめです。

カードローンの利用開始後に死亡や高度障害、ガンに罹患した場合、保険金が残債務に充当されます。

つまり、疾病を患ったあとは1円も返済する必要がないのです。

ガン保障特約を付帯しても金利の上乗せはなし、月々の保険料はスルガ銀行が負担してくれるため、申込の際はガン保障特約を付帯しておきましょう。

ただし、スルガ銀行カードローンは口座開設が必須で、口座開設の有無にかかわらず借入まで1週間程度かかります。

時間に余裕がない方には向いていないため、急ぎの場合は最短翌営業日に融資が可能な他の銀行カードローンを利用しましょう。

金利(実質年率)

年3.9%～14.9％

借入限度額

800万円

融資スピード

翌営業日以降

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北海道銀行カードローン

北海道銀行カードローン ラピッドは、北海道在住の方におすすめのカードローンです。

北海道内に多く設置されている北海道銀行ATMやバンクタイムATMなどを、手数料無料で利用できるためです。

さらに、北海道銀行カードローン ラピッドは全国対応しており、近々引っ越す予定がある方でも申込できます。

引っ越し後も全国展開しているコンビニATMで借入できるため、使い勝手も申し分ないでしょう。

北海道銀行カードローン ラビッドは、原則としてローンカードを使って借入しますが、急ぎの場合は振込融資を受けられます。

最短で申込した日の翌日には振込融資を受けられるため、急ぎで借入したい場合にも困りません。

振込融資を希望する方は、審査結果が通知されたあと、北海道銀行に電話を入れて相談しましょう。

金利(実質年率)

年1.9%~14.95%

借入限度額

800万円

融資スピード

翌営業日以降

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横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンは、神奈川県や東京都に在住している方におすすめのカードローンです。

参照元：横浜銀行カードローン公式サイト

横浜銀行の営業地域内には横浜銀行のATMが多く設置されているため、急にお金が必要になった場合でもすぐに借入できます。

さらに、以下の提携ATMなら手数料無料で利用できます。

横浜銀行カードローンを利用するには口座開設をする必要がありますが、専用のアプリを利用すれば即日で口座を開設できます。

口座開設の有無にかかわらず、最短翌営業日には振込融資を受けられるため、急ぎで借入したい方にも適しています。

金利(実質年率)

年1.5%~年14.6%

借入限度額

1000万円

融資スピード

最短即日

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千葉銀行カードローン

千葉銀行カードローンは、千葉銀行の口座を開設している方におすすめのカードローンです。

すでに千葉銀行の口座を開設している方は、WEB上で申込が完了するため、来店不要で契約できます。

たとえば、日中は仕事で忙しく来店できない方でも、時間を気にせず申込ができるのです。

さらに、口座を開設している方なら千葉銀行と一定の信頼を築けていることから、審査通過が有利になる場合があります。

ただし、千葉銀行カードローンを利用できる方は、以下の地域に在住、もしくは勤務している方に限ります。

また、千葉銀行カードローンはローンカードを受け取らない限り融資を受けられません。

ローンカードが自宅に届くのは申込から10日〜2週間後であるため、急ぎで借入したい方には不向きです。

金利(実質年率)

年1.4%~14.8%

借入限度額

800万円

融資スピード

翌営業日以降

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京都銀行カードローン ダイレクト

京都銀行カードローン ダイレクトは、京都銀行の口座を開設している方におすすめのカードローンです。

口座開設済みの方ならWEB申込が可能で、契約までに一度も来店する必要がありません。

最短3日で審査結果が通知され、契約完了後はキャッシュカードで借入できるため、ローンカードの到着を待たずに融資を受けられます。

さらに京都銀行カードローン ダイレクトは自動融資にも対応しており、公共料金などの引き落とし日にお金が足りない場合でも返済遅延を未然に防げます。

ただし、最低返済額は1万円〜と高めに設定されているため、月々の返済負担を軽減したい方には向いていません。

また、口座未開設の方が最短3日で融資を受けるには来店が必須です。

来店できない場合は約1週間後に届けられるキャッシュカードを受け取らない限り借入できないため、急ぎの方は最短翌営業日に融資が可能な他行のカードローンを利用しましょう。

金利(実質年率)

年1.9%~年14.5％

借入限度額

1000万円

融資スピード

翌営業日以降

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愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン

愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローンは、愛媛銀行が近くにある愛媛県近郊在住の方におすすめです。

営業地域内に多く設置されている愛媛銀行ATMなら、手数料無料で利用できるためです。

さらに、ひめぎんクイックカードローンをはじめて利用する方がWEBから申込した場合、30日間の無利息期間が適用されます。

近々賞与が支給される予定があるなど、1ヶ月程度で完済できれば利息0円で借入できるため、短期間に完済できる方にもおすすめです。

ただし、ひめぎんクイックカードローンは借入するまで約3週間かかります。

今日明日中にお金を工面したい方には不向きなため、急ぎの場合は最短翌営業日に融資が可能な銀行カードローンを利用しましょう。

金利(実質年率)

年4.4%～年14.6%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短翌営業日

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福岡銀行カードローン

福岡銀行カードローンは、福岡銀行の口座を開設している方におすすめのカードローンです。

福岡銀行カードローンは、口座開設済みの方であれば来店不要で申込できます。

たとえば、日中は仕事で福岡銀行に来店できない場合でも、口座開設済みの方なら一度も来店することなく契約まで進められるのです。

さらに、近くに福岡銀行の支店があれば、福岡銀行ATMを手数料無料で利用できます。

返済は原則としてローンカードを使って最低返済額以上を支払う方式でおこないますが、口座開設済みの方は自動引き落としで返済を進められます。

つまり、返済の支払い忘れを未然に防げるということです。

口座未開設の方は、利便性を高めるためにも口座開設と同時申込することをおすすめします。

金利(実質年率)

年3.0%~年14.5%

借入限度額

1000万円

融資スピード

翌営業日以降

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銀行カードローンの選び方！金利や審査時間を比較

銀行カードローンは数多くあるため、どこを選べばよいのかわからない方も多いでしょう。

そこで、先に紹介した銀行カードローンの金利や審査時間を比較しました。

以下の比較を参考に、希望通りの借入ができる銀行カードローンを見つけてください。

カードローン名	上限金利が年15.0％以下	最短融資	ATM手数料無料	最低返済額が低め
三井住友銀行カードローン	◯	◎※1	◯	◯
みずほ銀行カードローン	◯	◯	×	◯
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	◯	◯	◯	◯
りそな銀行 りそなカードローン	◯	×	×	×
楽天銀行スーパーローン	◯	◯	◯	◯
セブン銀行カードローン	◯	◯	◯	×
オリックス銀行カードローン	×	×	◯	◯
東京スター銀行 スターカードローンα	◯	×	×	◯
auじぶん銀行カードローン	×	◎※2	◯	◯
PayPay銀行カードローン	×	◯	◯	◯
イオン銀行カードローン	◯	×	×	◯
ソニー銀行カードローン	◯	◯	◯	◯
住信SBIネット銀行カードローン	◯	×	◯	◯
スルガ銀行カードローン	◯	×	×	◯
北海道銀行カードローン	◯	◯	◯	◯
横浜銀行カードローン	◯	◯	◯	◯
千葉銀行カードローン	◯	×	×	◯
京都銀行カードローン ダイレクト	◯	×	×	×
愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン	◯	×	◯	◯
福岡銀行カードローン	◯	×	◯	◯

^{※1 三井住友銀行カードローンは2023年7月より最短当日融資に対応しております。
※2 auじぶん銀行じぶんローンは2023年6月より最短即日融資に対応しております。}

利息を抑えたいなら上限金利が低い銀行カードローンを選ぶ

支払う利息を抑えたいなら、少しでも金利が低い銀行カードローンを選ぶことが大切です。

カードローンには下限金利と上限金利が設定されていますが、はじめて利用する方は上限金利に注目しましょう。

カードローンは、個人の信用を担保にお金を貸し出しており、新規利用者は銀行と信用を築けていないことから、一般的には上限金利が適用されるためです。

以下で、先に紹介した銀行カードローンの上限金利を比較しましたので、参考にしてください。

カードローン名	上限金利
りそな銀行 りそなカードローン	年13.5％
イオン銀行カードローン	年13.8％
ソニー銀行カードローン	年13.8％
みずほ銀行カードローン	年14.0％
三井住友銀行カードローン	年14.5％
楽天銀行スーパーローン	年14.5％
京都銀行カードローン ダイレクト	年14.5％
福岡銀行カードローン	年14.5％
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	年14.6％
東京スター銀行 スターカードローンα	年14.6％
横浜銀行カードローン	年14.6％
愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン	年14.6％
住信SBIネット銀行カードローン	年14.79％
千葉銀行カードローン	年14.8％
スルガ銀行カードローン	年14.9％
北海道銀行カードローン	年14.95％
セブン銀行カードローン	年15.0％
auじぶん銀行カードローン	年17.4％※
オリックス銀行カードローン	年17.8％
PayPay銀行カードローン	年18.0％

^{※カードローンau限定割 誰でもコースの場合}

特に返済期間が長期化する場合は、金利が高いほど利息の負担が大きくなりやすいです。

たとえば、10万円を借りて月々に2,000円ずつ返済する場合、年14.5％と年14.6％の年0.1％の差でも693円の利息差額が発生します。

上限金利	返済額／月	利息総額
年14.5％	2,000円	54,259円
年14.6％	2,000円	54,952円

参照元：バンクイック-返済シミュレーション

したがって、少しでも利息を抑えたいなら、りそなカードローンやイオン銀行カードローン、ソニー銀行カードローンなど低金利なカードローンを利用しましょう。

急ぎの場合は最短当日中に借入できる銀行カードローンを選ぶ

1日でも早く借入したい方は、最短で当日中に融資を受けられる以下の銀行カードローンを選びましょう。

カードローン名	口座開設済み	口座未開設
三井住友銀行カードローン	◯	◯
みずほ銀行カードローン	×	×
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	×	◯
セブン銀行カードローン	×	◯
楽天銀行スーパーローン	×	◯
PayPay銀行カードローン	×	◯
ソニー銀行カードローン	×	◯
auじぶん銀行カードローン	◯	◯
北海道銀行カードローン	×	◯
横浜銀行カードローン	×	◯

なお、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックやセブン銀行カードローンは、土日の審査にも対応しています。

例えば休日の急なおでかけでお金が必要になった場合でも、土曜日に申し込みすれば最短で翌日の日曜日には融資を受けられるのです。

契約完了後は振込やコンビニATMなどで借入できるため、出先でいきなりお金が必要になった場合にも重宝します。

手数料無料で借入できる銀行カードローンを選ぶ

少しでも無駄な出費を抑えたい方は、提携ATMを手数料無料で利用できる以下の銀行カードローンを選びましょう。

カードローン名	手数料無料のATM
三井住友銀行カードローン	・三井住友銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ATM ・ゆうちょ銀行ATMなど
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	・三菱UFJ銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・セブン銀行ATM ・E-net ATMなど
オリックス銀行カードローン	・セブン銀行ATM ・E-net ATM ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行ATMなど
セブン銀行カードローン	・セブン銀行ATM
楽天銀行スーパーローン	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ATM ・三井住友銀行ATM ・みずほ銀行ATMなど
PayPay銀行カードローン	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行ATM ・E-net ATM ・ゆうちょ銀行ATM ・三井住友銀行ATMなど
ソニー銀行カードローン（月4回まで）	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ATM ・イオン銀行ATM ・ゆうちょ銀行ATM ・三菱UFJ銀行ATM ・三井住友銀行ATMなど
住信SBIネット銀行カードローン	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行ATM ・E-net ATMなど
auじぶん銀行カードローン	・三菱UFJ銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ATM ・ゆうちょ銀行ATMなど
北海道銀行カードローン	・北海道銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ATM ・バンクタイムATM
横浜銀行カードローン	・横浜銀行ATM ・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM ・E-net ATM
愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン	・愛媛銀行ATM
福岡銀行カードローン	・福岡銀行ATM （平日の8時45分〜18時）

銀行カードローンに申込し、契約が完了したあとは、振込や提携ATMで融資を受けます。

原則として振込融資の手数料は無料ですが、コンビニなどの提携ATMは有料です。

しかし、上記の銀行カードローンであればコンビニATMなどの手数料は無料なため、複数回に分けて借入する際も無駄な出費を抑えられます。

さらにコンビニATMは原則として24時間いつでも利用できる上に、借入時の手数料は無料なため、利用時間を気にする必要もありません。

複数回に分けてお金を借りる予定がある方は、提携ATMを手数料無料で利用できる銀行カードローンを選びましょう。

家計負担を抑えたいなら最低返済額が低いカードローンを選ぶ

家計負担を抑えたい方は、最低返済額が低めに設定されている銀行カードローンを選びましょう。

各銀行カードローンの最低返済額は、借入額ごとに定められています。

例えば10万円を借入した場合の最低返済額は、以下表のとおりです。

カードローン名	最低返済額
三井住友銀行カードローン	2,000円
みずほ銀行カードローン	2,000円
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	2,000円
東京スター銀行 スターカードローンα	2,000円
楽天銀行スーパーローン	2,000円
PayPay銀行カードローン	2,000円
ソニー銀行カードローン	2,000円
住信SBIネット銀行カードローン	2,000円
auじぶん銀行カードローン	2,000円
北海道銀行カードローン	2,000円
横浜銀行カードローン	2,000円
千葉銀行カードローン	2,000円
愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン	2,000円
福岡銀行カードローン	2,000円
オリックス銀行カードローン	3,000円
スルガ銀行カードローン	3,000円
イオン銀行カードローン	3,000円
セブン銀行カードローン	5,000円
りそな銀行 りそなカードローン	1万円
京都銀行カードローン ダイレクト	1万円

10万円を借りた場合、毎月の返済額が2,000円で済む銀行カードローンを利用すれば、家計負担も大きく抑えられるでしょう。

ただし、月々の返済額が少ないほど返済期間が長期化し、利息額が膨らむ点には注意が必要です。

たとえば、年14.5％で10万円を借りて毎月2,000円ずつ返済する場合と1万円ずつ返済する場合では、以下のとおり返済期間や利息総額に大きな差が生まれます。

返済額／月	返済回数	利息総額
2,000円	78回	54,259円
1万円	11回	7,227円

最低返済額が低い銀行カードローンを利用する際は、お金に余裕があるときに繰り上げ返済をして、完済までの期間を短縮することが大切です。

銀行カードローンと消費者金融の違い

カードローンは銀行だけでなく、消費者金融でも取り扱っています。

銀行カードローンと消費者金融のカードローンは、適用される法律や運営方法が異なることから、以下のような違いがあります。

	銀行カードローン	消費者金融
適用される法律	銀行法	貸金業法
総量規制の適用対象外	◯	×
低金利	◯	×
最低返済額が低め	◯	×
即日融資	△※	◯
在籍確認の電話なし	×	◯
ローンカードの発行なし	△	◯

^{一部、最短即日融資可能な銀行もあります。}

銀行カードローンと消費者金融は審査基準が異なる

銀行と消費者金融では、適用される法律が違うため審査基準も若干異なります。

具体的な審査基準は公表されていませんが、銀行カードローンは2017年3月以降、厳正に審査を実施していることが想定されます。

全国銀行協会は（2017年）3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。自主的に利用者の年収や他社からの借り入れ状況をより正確に把握するよう促す。

引用元：日本経済新聞-カードローン、銀行に厳格審査促す

金融庁は今後も銀行カードローンの監視を続ける旨を公言しており、現時点では自主規制が緩和される予定もありません。

参照元：金融庁-銀行カードローンのフォローアップ調査結果について

事実、消費者金融を利用する人より銀行カードローンを利用する人のほうが、全体的に個人年収が高いことが、全国銀行協会の調査で明らかになりました。

利用者	0円	1〜100万円以下	101〜200万円以下	201〜400万円以下	401万円以上
銀行カードローンのみ利用	3.0％	5.7％	8.7％	27.9％	54.7％
消費者金融のみ利用	2.6％	9.8％	13.2%	36.4%	38.0％

参照元：全国銀行協会-銀行カードローンに関する消費者意識調査

一方、消費者金融のカードローンは、公式サイトにある事前診断ツールによると、毎月の収入が1万円の人でも審査に通過できる可能性があることがわかりました。

上記の点を踏まえると、収入に不安がある方は消費者金融カードローンの方が利用できる可能性が高いといえるでしょう。

銀行カードローンは総量規制の対象外

銀行カードローンは、総量規制の対象外です。

つまり銀行カードローンであれば、年収の3分の1を超える借入ができる場合があるということです。

例えば年収300万円の方が他社で100万円を借りている場合、消費者金融では新たに借入できません。

しかし、総量規制の対象外である銀行カードローンなら、新たに借入できる可能性があります。

事実、全国銀行協会の調査によると、銀行カードローンの多くは利用限度額を年収の2分の1以内としています。

2019年のデータだと年収の2分の1を上限に設定している銀行が 81％（83／102 行）と最も多く、年収の3分の1を上限としている銀行も 13％（14／102 行）ある。

引用元：全国銀行協会-銀行カードローンのフォローアップ調査結果について

しかし、これらのデータは2019年時点のものです。

現在は過剰な貸付を防ぐために、融資金額の上限を下げている銀行も一定数増えているのではないかと推測され、年収の2分の1を借りられる可能性は低くなっていると考えられます。

上限金利が低いのは銀行カードローン

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも上限金利が低めに設定されています。

カードローン名	金融機関	金利／実質年率
三井住友銀行カードローン	銀行	年1.5〜14.5％
みずほ銀行カードローン	銀行	年2.0〜14.0％
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	銀行	年1.8〜14.6％
アイフル	消費者金融	年3.0〜18.0％
プロミス	消費者金融	年4.5〜17.8％
アコム	消費者金融	年3.0〜18.0％
レイク	消費者金融	年4.5〜18.0％
SMBCモビット	消費者金融	年3.0〜18.0％

銀行カードローンの金利が低い理由は、銀行と利用者の間に保証会社が入っているためです。

万が一、利用者が返済できなくなった場合でも、保証会社に弁済してもらえるため、銀行は貸し倒れになるリスクが低いのです。

一方、消費者金融は保証会社が間に入っていないため、上限金利を高く設定して貸し倒れのリスクに備えています。

したがって、利息を抑えて借入したい方は、銀行カードローンを利用しましょう。

銀行カードローンは最低返済額が低めに設定されている

銀行カードローンは、消費者金融よりも最低返済額が低めに設定されています。

カードローン名	10万円借入時	20万円借入時	50万円借入時
三井住友銀行カードローン	2,000円	4,000円	10,000円
みずほ銀行カードローン	2,000円	4,000円	10,000円
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	2,000円	4,000円	10,000円
アイフル	4,000円	8,000円	13,000円
プロミス	4,000円	8,000円	13,000円
レイク	4,000円	8,000円	14,000円
SMBCモビット	4,000円	8,000円	13,000円

つまり、銀行カードローンは家計負担を抑えたい方に適しているということです。

また、銀行カードローンと消費者金融では、返済方法も異なります。

銀行カードローンは主に毎月の返済日に一定額が引き落とされる方式で返済しますが、消費者金融は返済日までに提携ATMなどで最低返済額以上を支払う方式で返済をします。

銀行カードローンは返済額が低めに設定されている分、毎月の返済だけでは返済期間が長期化し利息も軽減できないため、利息を抑えたいなら積極的に繰り上げ返済をしましょう。

最短即日で融資を受けられるのは消費者金融

最短即日で融資を受けたいなら、消費者金融を利用しましょう。

消費者金融はAIスコアリングシステムを採用しているため、審査時間が早く、最短20分融資が叶うのです。

カードローン名	審査時間	融資時間	即日融資を受ける条件
アイフル	最短20分	最短20分	21時まで契約完了
プロミス	最短3分※	最短3分※	21時まで契約完了
SMBCモビット	10秒簡易審査	最短1時間	21時まで契約完了
レイク	最短15秒※	最短25分※	平日・土曜：21時まで契約完了 日曜：18時まで契約完了
アコム	最短20分※	最短20分※	21時まで契約完了

^{※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※WEBからの申込が対象になります。
※お申込時間や審査による￥りご希望に添えない場合がございます}

さらにアイフルやプロミスに代表される大手消費者金融は土日祝日も営業しており、21時までに契約が完了すれば、即日中に融資を受けられます。

在籍確認の方法が異なる場合がある

勤務先の人たちにカードローンの利用がバレたくない方は、電話以外の方法で在籍確認を実施している消費者金融を利用しましょう。

通常は勤務先へ電話をかけて在籍確認を実施しますが、一部の消費者金融なら電話以外の方法で対応してもらえます。

つまり、在籍確認によって勤務先の人たちにカードローンの利用がバレる心配がないということです。

一方、銀行カードローンの在籍確認は基本的に電話で実施されます。

そのため、勤務先の同僚がその電話にでてしまう可能性もでてくるのです。

ただ、カードローンの在籍確認では会社名ではなく担当者名で電話してくれるため、基本的にどこから連絡がきたのか分からないようにしてくれます。

とはいえ、会社に電話されることに抵抗がある方も多いと思うので、その様な場合は大手消費者金融に申込すると良いでしょう。

一部の消費者金融はローンカードの発行が不要

アイフルやプロミスに代表される消費者金融は、カードレス契約ができるため、ローンカードを発行せずに融資を受けられます。

自宅に届く郵送物を回避できるため、家族にカードローンの利用がバレる心配もありません。

上記の消費者金融は、借入から返済まで専用のアプリで完結します。

クレジットカードや公共料金の引き落としに間に合わせたい場合は振込、今すぐ現金を借りたい場合はスマホATMを利用しましょう。

ただし、スマホATMを使った借入や返済は、一部のコンビニATMに限られます。

カードローン名	スマホATMが利用できるコンビニ
アイフル	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM
プロミス	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM
SMBCモビット	・セブン銀行ATM ・ローソン銀行ATM
レイク	・セブン銀行ATM
アコム	・セブン銀行ATM

スマホATM利用時には手数料もかかるため、無駄な出費を抑えたい方は振込融資を受けましょう。

消費者金融をおすすめしたい人

銀行カードローンは金利が低く安心して借入できる利点はありますが、以下に該当する方には消費者金融の利用をおすすめします。

消費者金融はWEB申込なら早いところで最短20分融資が可能で、はじめて利用する方には無利息期間が適用される場合があります。

さらに、在籍確認を電話以外の方法で実施してもらえる上にカードレス契約もできるため、周囲にカードローンの利用がバレる心配もありません。

また、審査基準も異なることから、銀行カードローンの審査に落ちた方にも有効です。

大手消費者金融は金融庁や財務局から営業を許可されている登録貸金業者であり、法律を遵守して営業しているため、法外な利息の請求や過度な取り立てもありません。

参照元：金融庁-貸金業法のキホン、金融庁-ヤミ金対策法のポイント

銀行カードローン同様に安心して利用できるため、急ぎで借入したい方や短期間で完済できる方は利用を検討しましょう。

ここからは利便性の高い大手消費者金融を5つ紹介するので、参考にしてください。

アイフル

アイフルは申込から最短20分融資が可能^※で、土日祝日も21時までに契約が完了すれば即日融資を受けられます。

とはいえ、20分はあくまで最短時間であり、申込が殺到している場合は融資を受けるまで時間がかかります。

しかし、アイフルは優先審査に対応しているため、繁忙期に申込した場合でも審査時間を短縮できるのです。

「今、スグ、借りたい」
そんなときはWEB申し込み後、お電話。
審査の時間が短縮できます。

引用元：アイフル-お急ぎのとき

連休前やお盆休み、年末年始などの混雑時期に申込する場合は、WEBから申込したあと0120-337-137へ電話をかけて相談しましょう。

さらにアイフルをはじめて利用する方には、30日間の無利息期間が適用されます。

1ヶ月以内に完済できれば実質利息0円で借入できるため、近々賞与の支給予定がある方など、短期間で完済の目処が立つ方におすすめです。

金利(実質年率)

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短18分

お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

公式サイトはこちら

プロミス

プロミスは顧客満足度が高いため、消費者金融をはじめて利用する人も安心して利用できます。とくに高い評価を得ているのは、利用の手軽さや審査時間、丁寧な対応などです。

わからないことがある場合は、プロミスに電話をかければ親身になって対応してもらえます。女性専用ダイヤルも完備されているため、男性担当者には相談しづらい女性の方も利用しやすいでしょう。

	電話番号	営業時間
プロミスコール	0120-24-0365	平日9時〜18時
女性専用ダイヤル	0120-86-2634	平日9時〜18時

さらに、プロミスをはじめて利用する方には、30日間の無利息期間が適用されます。

無利息期間は初回借入日の翌日から適用されるため、万が一に備えて契約だけしておいた場合でも最大限に活用できます。

金利(実質年率)

4.5～17.8%

借入限度額

500万円

融資スピード

最短3分
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

公式サイトはこちら

SMBCモビット

SMBCモビットは、WEB完結申込なら電話連絡をなしにできます。

ただし、WEB完結申込ができる方は、以下2つの条件を満たす場合に限ります。

参照元：SMBCモビット公式サイト

上記条件を満たしている方なら誰にもバレずに借入できるため、WEB完結申込をしましょう。

さらにSMBCモビットは、返済額のうち200円につき1ポイントのTポイントが付与されます。

貯めたポイントは、1ポイント1円として返済に充てることも可能です。

ただしTポイントを貯めるにはTカード機能付きモビットカードを発行するか、会員専用サイトMyモビ、または公式アプリからTポイントの利用手続きをする必要があります。

参照元：SMBCモビット-よくある質問

Tポイントを返済に充てたい場合は、Myモビの専用画面、または公式アプリから返済の手続きをしましょう。

金利(実質年率)

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短即日
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

公式サイトはこちら

レイク

レイクは、1ヶ月〜半年程度で完済できる人におすすめです。

レイクをはじめて利用する方なら、以下いずれかの無利息を選択できます。

無利息期間	借入額	申込方法
初回契約の翌日から30日間	500万円まで	・自動契約機 ・電話
初回契約の翌日から60日間	200万円まで	・WEB申込限定
初回契約の翌日から180日間	5万円まで*	・WEB ・自動契約機 ・電話

^{※5万円を超える金額分には、通常金利が発生します。}

借入額が5万円までであれば、他社の6倍である180日間無利息になります。5万円までの少額融資を希望で、6ヶ月以内に完済できれば、実質無利息でお金を借りられるのです。

50万円や100万円などの借入を希望する方は、WEBから申込し、60日間の無利息を選択しましょう。とはいえ、どの無利息がより利息を抑えられるのかは、借入額や返済回数によって異なります。

お得に利用できる無利息を調べたい場合は、レイク公式サイトのお借入れ診断を参考にしましょう。

金利(実質年率)

4.5～18.0%

借入限度額

500万円

融資スピード

WEBなら最短25分融資

公式サイトはこちら

アコム

アコムは年収が低い、他社からの借入があるなど、審査通過に不安がある方におすすめのカードローンです。

アコムなどの大手消費者金融は、新規成約率を公表しています。

アコムはもちろん、厳正に審査を実施した上で融資可否を判断しています。

ただ、アコムの新規成約率は2022年10月から2023年の1月の間で平均41.0％を上回っており、多くの方が審査に通過していることが伺えます。

参照元：アコム-マンスリーレポート

また、アコムは曜日を問わずWEB申込なら最短20分で融資を受けられるため、急ぎで借入したい方にも適しています。

さらにアコムをはじめて利用する方は30日間の無利息期間が適用されるため、短期間で完済できる方にもおすすめです。

金利(実質年率)

3.0~18.0%

借入限度額

800万円

融資スピード

最短20分
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

公式サイトはこちら

^{※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。}

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